A invasão russa da Ucrânia elevou globalmente o risco de ataques cibernéticos e possíveis custos de sinistros para seguradoras de propriedades e de acidentes, que oferecem cobertura cibernética – a maioria contratada na América do Norte, informa a empresa de ranking de risco de crédito Fitch Ratings. Segundo ela, esses ataques também poderão testar a eficácia das expressões “exclusão de guerra” e “exclusão de ato hostil”, que estão em discussão no mundo inteiro depois que uma decisão judicial considerou a seguradora Ace American responsável por perdas da Merck decorrentes do ataque de malware NotPetya em 2017. 

As grandes seguradoras adotaram nos últimos anos ações significativas de precificação e subscrição em resposta ao aumento de sinistros cibernéticos, incluindo uma linguagem contratual mais rígida, o que deve ajudar a mitigar as perdas de contratação no atual ambiente, diz a Fitch Ratings. Segundo a empresa, o ataque do NotPetya foi amplamente atribuído a hackers ligados à Rússia, com efeitos colaterais de curto e longo prazo e bilhões de dólares em perdas para empresas globais. A Merck sofreu perdas notáveis ​​de US$ 1,4 bilhão; no entanto, o pedido de indenização foi negado, com a seguradora citando a linguagem de “todos os riscos” da apólice. As políticas cibernéticas para seguradoras dos EUA normalmente incluem linguagem de “exclusão de guerra” ou “exclusão de ato hostil”, semelhante à linguagem de exclusão encontrada em outras linhas de negócios de propriedade, estipulando que as seguradoras não podem se defender contra atos de guerra. 

No entanto, a decisão de um juiz do Tribunal Superior do Condado de Union em Nova Jersey concluiu que a Merck tinha direito a um julgamento sumário porque a linguagem de exclusão de guerra não era aplicável. A decisão indicou que a linguagem contratual da apólice de seguro permaneceu praticamente inalterada por muitos anos, apesar da ameaça crescente e cada vez mais comum de ataques cibernéticos, que podem emanar não apenas de estados-nação, mas também de fontes privadas secretas e nefastas.

Para agravar o problema, está a incapacidade de identificar adequadamente o autor de um ataque, pois os criminosos cibernéticos têm experiência em ocultar suas identidades. Muitas vezes, as primeiras indicações das origens do ataque são falsas. A análise forense digital pode levar anos para ser concluída e ainda assim permanecer ambígua.

O tribunal decidiu que, como a seguradora não mudou a linguagem da apólice, a Merck tinha todo o direito de prever que a exclusão se aplicava apenas às formas tradicionais de guerra. A seguradora foi culpada por não alterar o idioma ou notificar o segurado de que as perdas decorrentes de ataques cibernéticos não foram cobertas.

Devido ao aumento de reclamações relacionadas a cibernéticos, à recente decisão e pressão da Autoridade Reguladora, as seguradoras começaram a esclarecer ainda mais a linguagem da política cibernética em 2019 para a cobertura “cibernética silenciosa”, onde a apólice não inclui ou exclui explicitamente o risco cibernético em uma apólice. As empresas abordaram questões cibernéticas silenciosas adotando uma linguagem que exclui ou afirma especificamente a cobertura, ou adotando sublimites de cobertura, o que reduz os benefícios das apólices. O crescimento da cobertura autônoma continuará a ser alimentado pelo interesse do segurado e da seguradora em reduzir a ambiguidade da cobertura.

O crescimento contínuo de invasões cibernéticas e eventos de ransomware pode pressionar a lucratividade de longo prazo do mercado de seguros cibernéticos e o gerenciamento interno de ameaças cibernéticas das seguradoras. No entanto, ações de rating negativas vinculadas a perdas de subscrição cibernética permanecem improváveis. Os prêmios cibernéticos representam menos de 5% do mix de negócios da maioria das empresas, com participação de mercado mantida por seguradoras maiores e bem capitalizadas que cedem partes importantes do negócio para resseguradoras.

Fonte: TEx

A TEx, insurtech especializada em soluções online para o mercado segurador, divulga os números de janeiro do IPSA – Índice de Preços do Seguro Automóvel. O estudo aponta a variação mensal dos preços do seguro auto de acordo com gênero, região, faixa etária, perfil do segurado, e idade do veículo.
 

De acordo com o IPSA, janeiro de 2022 apresenta índice de 5,7%, mostrando um crescimento de 7,5% em relação a dezembro de 2021. “Esse acrescimento pode ser reflexo do avanço de roubo e furto percebido pelas seguradoras, antes da divulgação dos dados públicos. No acumulado dos últimos sete meses o aumento já é de quase 17%”, explica Genildo Dantas, gerente de inteligência de dados da TEx.

Já comparando janeiro de 2021 (5,6%) e janeiro de 2022 (5,7%), houve pouca variação no índice, que apresenta praticamente a mesma porcentagem. “Como o seguro é um percentual do valor do seguro a percepção de aumento do preço é bem maior uma vez que os veículos valorizaram mais de 30% no último ano”, comenta o gerente de inteligência de dados da TEx.

O estudo da TEx também traz informações quanto a evolução dos valores por gênero. Em janeiro de 2022, o valor do seguro para o sexo masculino e feminino teve uma alta considerável. No caso masculino foi de 5,6% em dezembro 2021 para 6,0% neste início de ano; e no caso feminino a variação foi de 4,8% em dezembro 2021, para 5,3% em janeiro 2022. Ainda assim, o valor final do seguro segue mais caro para os homens, uma vez que há maior reincidência em acidentes graves e com perda total do veículo.
 

O IPSA ainda destaca dados referentes a evolução dos valores por faixa etária. Em janeiro, observa-se um crescimento generalizado. Contudo, vale ressaltar que apesar dessa variação, os motoristas mais novos costumam gastar mais com seguro automotivo. Segundo dados de janeiro de 2022, os nascidos entre 1990 e 2014, conhecidos como geração Z, podem pagar quase o dobro (8,1%) do que os nascidos entre 1943 e 1964, conhecidos como Baby Boomers (4,5%). “Essa diferença acontece por conta da pouca experiência e comportamento na direção das pessoas mais novas, o que torna mais recorrentes alguns tipos de sinistros, fazendo com que o seguro seja acionado mais vezes comparado às pessoas mais experientes”.
 

Analisando apenas a tabela FIPE, o IPSA revela que em janeiro houve aumento da taxa do seguro de forma generalizada. Segundo o IPSA, os veículos entre R＄10 e R＄30 mil possuem um maior índice, de 9,1% em janeiro deste ano, enquanto os veículos avaliados entre R＄ 50 mil a R＄ 150 mil estão como índice de 4,2% no primeiro mês de 2022.

Outros fatores que interferem nos preços dos seguros são a idade do veículo e a quantidade de KM rodados. O estudo aponta que o valor do seguro para um carro usado, de 6 a 10 anos, custa quase o dobro de um zero KM.

Vale lembrar que o IPSA é produzido com base nos dados do TEx Analytics, ferramenta de inteligência de mercado desenvolvida pela TEx e dividido em seis indicadores: IPSA, que mede a inflação geral e leva em consideração segurados de ambos os sexos de todo o país, IPSA por gênero, IPSA por faixa etária, IPSA por população, IPSA por idade do veículo, e IPSA por valor da tabela Fipe.
 

Com mais R＄ 3,5 bilhões de prêmios transmitidos por ano e mais de 2.000.000 de cotações por mês realizadas no TELEPORT, solução de Gestão e MultiCálculo da empresa para Corretoras de Seguros, é possível afirmar que a TEx possui o maior dataset do mercado, com abrangência nacional e mais de 20 mil Corretores utilizando suas soluções diariamente. “Essa penetração possibilitou a criação do Índice de Preços do Seguro Automóvel. O IPSA traz um panorama exato do cenário do seguro auto no Brasil”, comenta Emir Zanatto, Sócio e CEO da TEx.