Antália, Turquia – O trabalhador que depende do salário do dia para alimentar a família pode escolher não trabalhar quando a temperatura ultrapassa os limites considerados seguros? E como oferecer proteção contra enchentes, doenças e perda de renda a uma população que não consegue pagar todas as despesas do mês? Essas questões, aparentemente distantes das discussões tradicionais do mercado segurador, ganharam espaço nesta quinta-feira (12), durante a COP31, em Antália, na Turquia.
O debate na Casa do Seguro mostrou que a adaptação climática impõe ao setor um desafio que vai além da criação de novas coberturas. O problema é encontrar formas de financiar a proteção de milhões de pessoas que estão entre as mais expostas aos efeitos das mudanças climáticas, mas têm pouca capacidade financeira para contratar seguros.
A contradição é particularmente evidente no Brasil. Monique Cardoso, diretora-adjunta de Sustentabilidade da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg), apresentou dados sobre os 17 milhões de brasileiros que vivem em favelas. Segundo o levantamento citado pela executiva, apenas 4% possuem algum tipo de seguro, enquanto 53% não conseguem cobrir as despesas básicas com seus rendimentos e 84% têm nos gastos imediatos sua principal preocupação financeira.
Nesse contexto, a baixa contratação de seguros não pode ser explicada apenas pela falta de conhecimento sobre os produtos. Para uma parcela expressiva da população, a proteção financeira disputa espaço com alimentação, moradia e transporte no orçamento doméstico. A resposta exige mais do que simplificar apólices ou reduzir preços. Monique defendeu que as seguradoras conheçam diretamente as comunidades, identifiquem suas necessidades e desenvolvam produtos compatíveis com a renda disponível.
O aumento da escala pode contribuir para diluir riscos e reduzir custos, mas o desafio permanece: como ampliar a base de segurados entre consumidores que têm pouca margem para assumir despesas adicionais? Uma das possibilidades apresentadas no painel mostra como o seguro pode atuar justamente sobre essa dificuldade. Bridget Carle, vice-presidente sênior de Setor Público Global da Marsh Re, explicou o funcionamento de soluções de proteção contra o calor extremo destinadas a trabalhadores que exercem atividades ao ar livre.
A proposta é compensar a perda de renda nos dias em que as temperaturas tornam o trabalho perigoso. Sem essa proteção, permanecer em casa pode significar abrir mão do dinheiro necessário para comprar alimentos ou pagar despesas essenciais. Além disso, as ondas de calor podem elevar os gastos com água, alimentação e cuidados familiares. “Queremos que as pessoas possam tomar a decisão de permanecer em casa quando as condições de trabalho não forem seguras”, afirmou Bridget, em tradução livre.
A questão econômica é central. Em vez de indenizar um imóvel destruído ou um equipamento danificado, essas coberturas procuram preservar a renda para evitar que a exposição ao risco climático se transforme também em uma crise financeira familiar.
Mas o desenvolvimento desses produtos traz outra pergunta: quem deve financiar a proteção? A capacidade de pagamento dos trabalhadores é limitada, enquanto o aumento da frequência e da intensidade de determinados eventos pode pressionar os custos das coberturas. A participação de empresas, governos e seguradoras na distribuição desses riscos torna-se, portanto, parte da solução.
O clima também pressiona o custo da saúde
A discussão ganha outra dimensão quando os efeitos climáticos alcançam os sistemas de saúde, um segmento complexo na Turquia como no Brasil, com ambos disputando o ranking de maiores taxas de juros do mundo. Na Turquia, o índice combinado de seguro saúde supera 120%.
Jack Yuan, CEO da Generali China Insurance, chamou atenção para os impactos que mudanças prolongadas nas condições ambientais podem produzir sobre a incidência de doenças e as despesas médicas. Citou a exposição à fumaça de incêndios florestais e os possíveis efeitos sobre doenças respiratórias como exemplos de riscos que exigem acompanhamento por períodos prolongados.
A dificuldade para as seguradoras está no horizonte dessas exposições. Diferentemente de uma apólice patrimonial anual, os riscos associados à saúde podem acompanhar as pessoas durante décadas. Isso exige desenvolver produtos e modelos de precificação capazes de considerar mudanças que ainda estão em curso.
“Somente com uma visão de longo prazo poderemos desenvolver hoje os produtos, os modelos de risco e os modelos de precificação necessários para um futuro sustentável”, afirmou Yuan, em tradução livre.
O executivo defendeu o uso de pesquisas e inteligência artificial para antecipar essas transformações, melhorar a avaliação dos riscos e orientar medidas preventivas.
A questão, no entanto, não se limita ao custo das apólices. Eventos extremos também podem comprometer a própria capacidade dos sistemas de saúde de atender à população. Hospitais podem ser danificados, profissionais podem enfrentar dificuldades de deslocamento e serviços essenciais podem ser interrompidos justamente quando a demanda por atendimento aumenta.
Monique lembrou que o Brasil possui um sistema público universal de saúde, enquanto aproximadamente um quarto da população também conta com planos privados. Para ela, a resposta aos desastres exige planejamento integrado, com participação de governos, prestadores de serviços, operadoras e seguradoras. “A palavra-chave é integração. Quando os setores público e privado trabalham dentro de um mesmo plano, fica mais fácil avançar”, afirmou.
A ampliação de serviços de telemedicina e atendimento psicológico por meio de benefícios vinculados a diferentes modalidades de seguros foi apresentada como uma possibilidade de levar assistência a consumidores que não possuem planos privados de saúde. Nesse caso, a tecnologia pode ajudar a reduzir barreiras de acesso, embora não substitua a necessidade de infraestrutura física e atendimento presencial durante situações de emergência.
Produtos antigos para riscos novos
Se o clima está alterando as condições de trabalho e os riscos à saúde, as coberturas já comercializadas precisam ser examinadas sob outra perspectiva. Atinç Yilmaz, CEO regional da Howden para Turquia e Ásia Central, defendeu que os corretores submetam os seguros tradicionais a situações concretas de exposição climática. A questão não é apenas verificar se o cliente possui uma apólice, mas entender se aquela proteção responderá adequadamente quando um novo risco se materializar.
“Se determinado evento acontecer, qual será a proteção efetivamente oferecida pelo seguro? E, se houver alguma lacuna, como poderemos encontrar uma solução alternativa?”, questionou, em tradução livre. A reflexão alcança seguros de vida, acidentes pessoais e benefícios aos empregados. Yilmaz citou práticas adotadas em países do Oriente Médio, onde existem restrições ao trabalho ao ar livre durante períodos de calor intenso, para mostrar que a adaptação também depende de mudanças na organização das atividades profissionais.
Isso coloca os corretores diante de uma função que vai além da comercialização de produtos: identificar exposições emergentes, avaliar as coberturas existentes e participar do desenvolvimento de soluções com seguradoras e empresas.
E quem vai conseguir se preparar para o futuro?
A dificuldade de construir proteção financeira também aparece entre os jovens. Bora Caldu, presidente do Comitê Executivo da Habitat Association, apresentou uma pesquisa realizada com mais de 2 mil jovens em 33 províncias da Turquia. Apenas 45% disseram ter esperança em relação ao futuro, resultado associado, entre outros fatores, às dificuldades econômicas.
O cenário brasileiro revela uma preocupação semelhante com a capacidade de planejamento. Pesquisa do Instituto Locomotiva, encomendada pela Abrapp e divulgada em outubro, mostrou que 80% dos jovens de 18 a 30 anos se preocupam com o futuro financeiro, mas somente 34% consideram que estão adotando medidas concretas para se preparar.
Os levantamentos não são diretamente comparáveis, mas ajudam a entender a dificuldade de incorporar novos riscos ao planejamento de pessoas que já enfrentam problemas para poupar e administrar suas despesas.
Para Caldu, a educação financeira precisa ir além dos conceitos de ganhar, gastar e guardar dinheiro. É necessário preparar as novas gerações para situações inesperadas, incluindo eventos climáticos capazes de comprometer a renda e o patrimônio.
A discussão expõe uma questão que atravessou todo o painel: a proteção climática precisa ser ampliada justamente quando cresce a pressão sobre a capacidade de pagamento de famílias, empresas e governos.
O mercado segurador dispõe de instrumentos para avaliar riscos, distribuir perdas e desenvolver coberturas. Entretanto, a ampliação dessa proteção depende também de investimentos em prevenção, políticas públicas, mecanismos de financiamento e modelos de distribuição capazes de alcançar populações hoje pouco atendidas.
Sem essa articulação, existe o risco de que as soluções de adaptação avancem para quem já dispõe de recursos, enquanto as famílias mais vulneráveis continuem absorvendo diretamente as perdas provocadas pelas mudanças climáticas.
