Fonte: Assurant

A Assurant e o Banco BBC Digital, braço financeiro da Simpar (SIMH3) – holding que administra as marcas JSL (JSLG3), MOVIDA (MOVI3), VAMOS (VAMO3), Automob, CS Brasil, CS Infra e o Banco BBC Digital – vão disponibilizar o seguro prestamista para os clientes que financiam veículos através da companhia. 

O objetivo desta parceria é garantir a preservação da capacidade financeira do segurado e de seus beneficiários em caso de morte, invalidez permanente total por acidente e perda de renda. 

“Nesta parceria com o Banco BBC Digital, conseguimos oferecer aos consumidores uma solução com mais agilidade e menos burocracia, permitindo que os compromissos financeiros dos clientes sejam honrados”, afirma o Superintendente Comercial de Automóveis da Assurant no Brasil, Walter Santos Neto.  

O executivo ressalta ainda que a modalidade é uma proteção não apenas para o segurado, mas para a sua família. Isso porque, de acordo com a apólice contratada, além de ajudar a evitar a perda de um bem, resguarda os familiares de possível transferência da dívida aos beneficiários. 

Há oito anos oferecendo serviços financeiros com foco nos motoristas profissionais e colaboradores da SIMPAR (que conta com o diferencial estratégico de ter a empresa a serviço dos clientes em seu ecossistema empresarial), o Banco BBC Digital atua, desde 2021, como banco múltiplo e disponibiliza produtos customizados para o mercado de mobilidade. Para Paulo Caffarelli (foto), presidente da instituição, “a parceria com a Assurant é importante para ampliar e fortalecer o portfólio de produtos e serviços do Banco, mas acima de tudo, para agregar tranquilidade e proteção aos clientes que contratam financiamento de veículos com a companhia.” 

Confuso, opaco e caro. Comprar e cobrar apólices de seguro pode ser frustrante. Acontece, porém, que as seguradoras costumam sentir o mesmo sobre seus clientes –um grupo de pessoas cujos segredos internos são a chave de seu sucesso ou fracasso, escreve Oliver Ralph, no Financial Times, com texto traduzido pela Folha de S.Paulo.

As razões por trás da incompreensão mútua estão no cerne do motivo pelo qual muitos mercados de seguros funcionam mal ou não funcionam.

Como explicam os autores de “Risky Business” [Negócio arriscado], o seguro é o que os economistas chamam de mercado de seleção –aquele em que a identidade dos clientes é tão importante quanto o preço que eles estão dispostos a pagar. Alguns clientes serão mais baratos para a seguradora atender porque fazem poucos sinistros; outros, mais caros. O mercado só funciona se houver uma combinação dos dois.

“O problema da seleção introduz um jogo de gato e rato de dois lados, no qual as seguradoras tentam escolher os clientes certos (e evitar os errados), enquanto os tipos ‘errados’ de clientes fazem o possível para que as seguradoras acreditem que são realmente os ‘certos'”, argumentam os autores. O principal problema, dizem Liran Einav, Amy Finkelstein e Ray Fisman, é que os clientes sabem muito mais sobre o risco que correm do que as seguradoras.

Na pior das hipóteses, a seleção pode levar algumas empresas ou segmentos inteiros do setor à falência. Se uma companhia de seguros descobrir que os clientes são mais caros de atender do que se esperava, ela poderá aumentar os preços. Isso poderia impedir os clientes de menor risco de comprar cobertura, deixando a seguradora apenas com os mais arriscados. E assim os custos da seguradora aumentam novamente e os preços aumentam novamente, empurrando ainda mais pessoas para fora. Eventualmente, o seguro fica caro demais para a maioria das pessoas ou a companhia de seguros quebra. Os autores dão vários exemplos, desde seguro de divórcio até cobertura de desemprego.

O jogo do gato e do rato transforma o mundo dos seguros de mil maneiras diferentes, à medida que as empresas tentam manter o mercado funcionando bem. Por exemplo, qualquer pessoa com uma apólice de seguro de saúde empresarial está familiarizada, e talvez frustrada, sobre as regras que só permitem alterações uma vez por ano. Os autores apontam que isso é para impedir que as pessoas comprem cobertura assim que descobrem que estão doentes. Da mesma forma, oferecer academias gratuitas é uma tentativa de eliminar as pessoas que não gostam de academias –e, portanto, talvez sejam menos saudáveis e mais caras para a seguradora.

Os autores, três acadêmicos residentes nos Estados Unidos, mantêm o debate em curso com um estilo falante e leve, familiar aos leitores dos livros “Freakonomics” de Stephen Dubner e Steven Levitt. É um livro sobre seguros que não parece um livro sobre seguros. No entanto, é um livro sobre seguros nos Estados Unidos. Faltam exemplos de outras partes do mundo.

Onde o livro pega o ritmo é com alguns dos problemas mais espinhosos que as seguradoras e seus clientes estão começando a enfrentar. Voltando ao seguro de saúde, por exemplo, a crescente disponibilidade de dados genéticos leva a um novo conjunto de desafios, pois essas informações podem ser usadas para identificar quem corre maior risco de certas doenças. Os governos devem permitir que as seguradoras usem essas informações para precificar apólices? Se assim for, algumas pessoas correm o risco de ser excluídas do mercado porque perderam na loteria genética. Mas se as seguradoras não puderem usar essas informações e seus clientes sim, o mercado será distorcido em outra direção.

Não há respostas fáceis aqui, e os autores não tentam oferecer nenhuma. Existem, dizem eles, apenas compensações. “Seja qual for o equilíbrio entre eficiência e justiça que o governo escolher, haverá vencedores e perdedores”, argumentam. “Os perdedores geralmente têm histórias genuinamente trágicas para contar.”

Esses tipos de perguntas se tornarão mais comuns à medida que as seguradoras coletam uma gama cada vez maior de dados sobre seus clientes. Os dados podem dizer a eles, por exemplo, que as pessoas com cabelos claros são mais propensas a dirigir em velocidade. Ou que jornalistas que escrevem resenhas de livros são estatisticamente mais propensos a ter suas casas inundadas. A vantagem da informação pode mudar do cliente para a seguradora, e os autores são um pouco desdenhosos do potencial de os grandes dados perturbarem o mercado. Mas esse potencial existe. E não necessariamente tornará o seguro um lugar menos confuso, opaco ou caro.

Até o final do primeiro semestre de 2023, as seguradoras brasileiras irão finalizar um projeto que visa desenvolver ferramentas para mapear os riscos climáticos em todos os estados, incluindo um mapa de calor (Heat Map) que irá medir a exposição brasileira a 12 riscos climáticos físicos.

Desenvolvido inicialmente em âmbito global pela United Nations Environment – Programme Finance Initiative (UNEP- FI), braço financeiro da ONU para questões climáticas, o Heat Map passará a ser aplicado no Brasil por iniciativa da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg).

“A ferramenta, já utilizada em países da Europa e nos Estados Unidos, será adaptada para o cenário de riscos brasileiro. O Brasil foi o país escolhido para essa adaptação devido ao protagonismo do setor de seguros em questões ASG na região, pelas dimensões continentais e também porque a CNseg assumiu o compromisso de conduzir os estudos e procedimentospara agilizar essa implantação”, explica Ana Paula Almeida Santos, diretora de Sustentabilidade e Relações de Consumo da CNseg.

As seguradoras poderão avaliar os estados e capitais mais impactadas pelos seguintes riscos: ondas de calor e de frio, secas, mudanças crônicas de temperatura, enchentes fluviais, costeiras e urbanas, aumento do nível do mar, estresse hídrico, variabilidade sazonal, intensidade do vento e incêndio. Quanto à intensidade, o impacto de cada um dos riscos nos estados e nas capitais poderá ser classificado como: alto, médio, baixo ou indeterminado.

“O Heat Map oferece uma visão simplificada da exposição geográfica brasileira, considerando dois cenários climáticos, aumento de 2oC e de 4oC, e dois horizontes temporais distintos, 2030 e 2050. A ferramenta é importante para a sociedade porque ajuda seguradoras, bancos, empresas, autoridades e poder público a melhor gerenciar riscos, protegendo pessoas e patrimônio público e privado contra os efeitos econômicos negativos causados pelas mudanças climáticas, seja por meio da criação de novos produtos ou serviços por parte do mercado, seja por meio da adoção de medidas e políticas públicas preventivas a desastres climáticos por autoridades e governo”, avalia Ana Paula.

Desde 2012, a CNseg é uma das signatárias dos Princípios para Sustentabilidade em Seguros (PSI), estabelecidos pela Iniciativa Financeira do Programa das Nações Unidas para o Meio Ambiente (UNEP-FI) em parceria com a indústria global de seguros. Os PSI são um conjunto de diretrizes para serem utilizadas como referência mundial ao mercado segurador no tratamento de riscos e oportunidades relacionados a questões ASG.

Fonte: Coface

A América Latina deve apresentar em 2023 um crescimento enfraquecido pelo impacto defasado do aperto monetário que já foi concluído na maior parte dos países da região e da menor atividade global. A projeção da Coface, líder global em seguro de crédito comercial e em serviços especializados, é de uma expansão do PIB latino-americano de 0,9% no ano, o que representa uma significativa desaceleração em relação à alta estima de 3,6% em 2022.

 “Um ponto importante é a desaceleração da economia mundial, não só por uma menor demanda por exportação para os países da região como também por toda sua influência no mercado de commodities. E, por fim, pelo forte aperto de juros no Brasil e também nos países vizinhos”, disse Patrícia Krause, economista-chefe da Coface América Latina, durante a 7ª Edição no Brasil da Country Risk Conference.

Para o Brasil, a Coface espera um crescimento de 0,7% em 2023, após o avanço de 2,9% no ano passado. Já as economias da Argentina e da Chile devem enfrentar recessão em 2023 com quedas de – 0,5% e -1,2%, respectivamente. No ano passado, a Argentina cresceu 5,5%, enquanto o Chile registrou alta de 2,4%. 

 A economista avalia que a Argentina corre o risco de uma queda ainda maior do PIB pois há vários desiquilíbrios na economia. Ela cita a inflação, que atingiu três dígitos pela primeira vez desde 91 em fevereiro, a necessidade de um ajuste fiscal, controles de importação que podem causar desabastecimento para indústria e os impactos na agricultura com a maior seca em 60 anos. 

“A desconfiança sobre a moeda também segue bastante forte. Haverá ainda eleições presidenciais em outubro, e podemos começar a observar mais volatilidade principalmente a partir do segundo semestre”, completou. 

Inflação ainda elevada na região

A previsão é que a inflação encerre 2023 em um patamar menor em relação a 2022 na maioria dos países da América Latina, com exceção de Argentina e Brasil. No caso do Brasil, a Coface projeta uma alta do IPCA de 6%, após uma taxa de 5,8% no ano passado.

“Tivemos uma melhora aqui desde o pico de 12% de abril do ano passado, mas agora essa convergência para a meta parece mais difícil. As expectativas vêm subindo e temos a projeção de que feche o ano até o um pouco mais alta do que o ano passado”, afirmou.

Apesar de perder força, de uma forma geral na região, a inflação seguirá em patamares historicamente elevados neste ano. “Os núcleos de inflação seguem elevados. Com isso, os BCs continuam pressionados. Temos uma taxa de juros real bastante significativa, principalmente no Brasil, o que afeta a atividade econômica. E não projetamos que as taxas caiam no curto prazo”, disse Patrícia. 

Sobre o câmbio, por enquanto, as moedas da região, com exceção da Argentina, reportam apreciação no ano. No entanto, segundo a economista, o movimento pode ter vida curta, se a aversão ao risco ganhar força no cenário global. “As preocupações com sistema bancário podem levar ao fortalecimento do dólar frente às moedas emergentes. Além disso, temos próprios riscos locais, como as eleições na Argentina, a discussão sobre a âncora fiscal no Brasil e a nova constituinte no Chile, entre outros”, ponderou. 

Segundo a economista, juros em alta, atividade em desaceleração e uma possível depreciação cambial acendem o alerta sobre o endividamento público, de famílias, empresas e do sistema bancário. “Houve uma melhora desse nível de endividamento na América Latina no final de 2022, comparado com o último trimestre de 2021, mas mais pela base, porque o PIB seguiu em recuperação e pela inflação mais elevada. Portanto, o endividamento continuará sendo um ponto importante de atenção.”

Desaceleração global e risco de crise bancária

A Coface projeta que o PIB global cresça 2% neste ano, após alta de 3,1%, em uma desaceleração impulsionada pelas economias avançadas. Os Estados Unidos, por exemplo, devem sair de uma alta de 2,1% em 2022 para 0,8% em 2023. No Reino Unido, a previsão é de queda -0,7% neste ano, ante um crescimento de 4% em 2022. 

Apesar dos alertas em relação ao sistema bancário, Patrícia ressaltou que os bancos centrais seguem elevando os juros na Europa e EUA. Isso porque a discussão segue ainda muito centrada na dificuldade de trazer a inflação para a meta. 

“Na semana passada, a questão ganhou força nos EUA com o caso do Silicon Valley e do Signature. As autoridades monetárias reagiram muito rápido, nos EUA, garantindo os reembolsos dos depósitos integralmente e anunciando uma linha de financiamento para bancos em dificuldade, e na Europa, agindo no final de semana em relação ao banco suíço. Isso de uma forma geral acalmou, mas é claro que só o tempo dirá se foi suficiente ou não para recuperar a confiança”, alertou.

Preços de commodities 

A economista espera que os preços das commodities devem seguir em patamares historicamente elevados, mas abaixo da média vista no ano passado, quando tiveram forte alta após a invasão da Ucrânia pela Rússia. “É certo que há fatores de risco que podem puxar para cima ou para baixo. Um fator altista seria um crescimento mais forte do que o esperado da China, principalmente diante das restrições de oferta ainda presentes. Em contrapartida, se tiver um pouso forçado da economia global, como uma crise no sistema bancário, isso tende a levar os preços para baixo”, disse.