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Construir a seguradora dos anos 2050. Foi isso que Jorge Nasser pediu a sua equipe quando assumiu o comando do braço de vida e previdência do grupo Bradesco Seguros, em 2016. Sendo a longevidade a premissa da companhia, a missão foi facilmente entendida pelos executivos. “Saímos da estratégia com foco em produtos para o “clientecentrismo”, com o segurado no centro de tudo”, conta o diretor da área de Vida da companhia, Bernardo Castello, acompanhado dos superintendentes Executivos Alessandro Malavazi (produto Vida), Alexandre Zanelato (inovação, processos e qualidade Vida e Previdência) e Ricardo Campos (comercial Vida e Previdência).

Em conversa com a coluna, os executivos trouxeram insights sobre as tendências do segmento de Vida e casos concretos do uso de inovação das respectivas operações. Eles abordaram o uso crescente de ferramentas de IA não só para entender melhor o comportamento e as preferências dos consumidores como para ganhar eficiência e reduzir perdas. Também, falaram de novos modelos de negócios e sobre como atrair novos consumidores para um setor que ainda tem baixo consumo per capita de seguros.

A pandemia de Covid-19 foi um divisor de águas para todo o ecossistema do setor de seguros. Trouxe ganhos como agilidade nos processos operacionais, redução de custos e aumento da capilaridade e ainda despertou as empresas e as pessoas para a importância das proteções financeiras para vidas, bens e família, produtos que são a razão de ser do grupo Bradesco, do qual a Bradesco Vida e Previdência faz parte.

De um lado, boa parte dos consumidores afirma que o seguro é caro, mas Castello aponta que a contratação de um seguro de vida pode ser mais barata do que uma assinatura de streaming, por exemplo. De outro, as seguradoras ressaltam que boa parte da população ainda não tem cultura do seguro. Segundo a mais nova pesquisa encomendada pela FenaPrevi ao DataFolha, apenas 18% dos brasileiros possuem seguro de vida atualmente. O propósito do setor no Brasil tem sido mudar isso.

Mesmo antes da pandemia, o setor de seguros já vinha aportando recursos para atender aos novos hábitos dos consumidores e as tendências mundiais. Novas tecnologias, como dispositivos vestíveis, telemática e análise de dados estão transformando a forma como todos avaliam os riscos. Os wearables fornecem dados de saúde contínuos que permitem às seguradoras tomar decisões mais assertivas sobre o financiamento da saúde. Além disso, as tecnologias digitais desempenham um papel crucial na minimização de riscos em indústrias de todos os segmentos da economia, das intempéries do clima para o agronegócio até a responsabilidade de todos com as ações da sigla ESG (ambiente, social e governança). 

Ao integrar tecnologias de sensores e aplicações inteligentes, os riscos potenciais podem ser significativamente reduzidos e, consequentemente, o preço do seguro se torna acessível. Com uma massa seguradora maior, este ciclo virtuoso traz ganhos a todos. “Muito já foi feito, mas as novas tecnologias nos desafiam diariamente e sabermos o quanto precisamos avançar, pois há um solo fértil para a inovação em pequenos detalhes e em grandes processos”, afirma Castello. 

Os executivos contam que o grupo Segurador vem passando por uma profunda transformação nos últimos 10 anos, que foi ainda mais acelerada de 2021 para cá. Para construir a seguradora dos próximos 30 anos, tecnologia é fundamental. Somente em 2022 foram disponibilizados R$ 1 bilhão e o grupo tem mantido a cifra neste ano. 

Uma delas, talvez a mais importante e mais custosa, é o movimento de sistemas para a nuvem, o que coloca a seguradora “onboard” com o banco. A reestruturação das empresas também contou pontos. O grupo separou as empresas em previdência, vida e saúde, em ramos elementares e auto, e em saúde. Todas têm uma gestão independente das empresas do conglomerado, mas contam com estratégia e alinhamento unificados.

Isso mudou praticamente todo o processo operacional, com áreas antes dedicadas apenas a uma companhia do grupo, passando a atender a todas, como tecnologia, compliance, comunicação. “Mudou o mindset. Todos passaram a pensar ainda mais em como agregar valor ao corretor, ao cliente e aos acionistas, o que inclui uma cadeia produtiva que une diversas áreas em comum, nos tornando um ecossistema voltado a soluções para os consumidores”, explica Castello. 

Além de toda a inovação dentro de casa, o grupo aposta nas empresas de tecnologia que surgem em todo o mundo para melhorar os mais diversos processos, desde redução de custos internos como para viabilizar o pagamento da indenização em apenas alguns segundos para o cliente. “Temos muitas startups com boas ideias para alavancar a inovação, ao mesmo tempo que outras mudanças são orquestradas dentro do grupo, que é um dos maiores da América Latina”, diz Zanelato.

Outra bala na agulha para chegar jovem em 2050 é avançar para “mar aberto”, o que traz uma nova frente de possibilidades de expansão ao atuar de forma mais abrangente com os corretores de seguros numa operação de vida e previdência, até então concentrada em bancassurance (venda no canal bancário) no Brasil. 

A Bradesco Vida e Previdência tem intensificado os “roadshows” e contatos com corretoras para ampliar a base de distribuição e o “cross-sell”, ouvindo o que os clientes querem e produzindo dentro de casa produtos que se encaixam na realidade dos consumidores, tanto em termos de necessidade como também de valores que caibam dentro dos orçamentos financeiros. 

Em produtos de vida, a seguradora traz na prateleira produtos personalizáveis para atender os mais variados perfis de clientes, com 20 modelos de coberturas e 19 de assistências, conta Alessandro Malavazi. “Saímos de uma oferta compulsória e conquistamos um avanço da customização. Temos produtos por menos de R$ 10 mensais, com cobertura mínima de funeral a doença grave como ponto de partida para todos”, diz.

Potencial de mercado é o que não falta. A penetração de seguro de vida no Brasil ainda está longe da média de países desenvolvidos, com participação inferior a 1% do PIB brasileiro. As razões passam pela condição econômica da população até questões sociais, como a baixa preocupação com o futuro da família ou ausência de planejamento financeiro. 

“Temos diversos estudos que nos mostram o quanto podemos crescer para proteger os brasileiros. E nós temos muito espaço para conquistar novos segurados dentro e fora do banco, usando nossos corretores para conscientizar clientes pessoas física e jurídica, como também atrair clientes dos nossos corretores de mercado de qualquer parte do Brasil que buscam a solidez de uma instituição financeira como o Bradesco, para ter produtos financeiros de longo prazo”, cita Ricardo Campos. 

A diversificação e flexibilidade dos produtos tem ajudado nas vendas. “O corretor pode moldar o produto para atender as necessidades de seus clientes nos diversos momentos da vida. O seguro de vida tem coberturas para riscos gerais, como morte, invalidez. A partir disto, ele agrega o que for mais importante para o perfil do consumidor, como doenças graves, funeral, diárias hospitalares. Há uma série de serviços que podem ser escolhidos, principalmente num momento em que cuidar da saúde é o desejo de grande parte da população”, acrescenta Zanelato.

O grupo Bradesco se mostra aderente às tendências de seguros no mundo, onde as seguradoras tradicionais veem reconhecendo o valor da parceria com startups para criar relacionamentos mutuamente benéficos. Ao combinar a vasta experiência e base de clientes, todos se beneficiam das soluções tecnológicas de ponta e das abordagens inovadoras criadas conjuntamente. 

De acordo com estudos, à medida que o cenário digital evolui, a indústria de seguros enfrentará, sem dúvida, novos desafios e oportunidades. Por isso, recomendam os especialistas em tendências, é crucial que as partes interessadas adotem uma mentalidade dinâmica e se adaptem de forma consistente ao cenário em rápida mudança da transformação digital.

Castello, um assíduo participante de eventos sobre inovação e futuro da indústria de seguros, dentro e fora do país, repete o mantra do CEO do grupo Bradesco, Ivan Gontijo: “Somos uma companhia de pessoas que pensam ininterruptamente no atendimento exemplar a pessoas, clientes e corretores, utilizando o melhor da tecnologia para atingir esse objetivo”.

Fonte: Infomoney

Cresceu a intenção do brasileiro em contratar seguros pessoais e previdência privada no próximo ano, que subiu de 53% para 57% de 2021 para 2023, de acordo com pesquisa realizada pelo Datafolha, a pedido da FenaPrevi(Federação Nacional de Previdência Privada e Vida). Foram entrevistados, ao todo, 2 mil pessoas em julho deste ano.

O maior interesse é o de contratar plano ou seguro de saúde. Em comparação com o estudo anterior, de 2021, seguro por invalidez e seguro prestamista apresentam aumento mais significativo na intenção de contratação, subindo de 26% para 33% e de 17% para 26%, respectivamente.

Já o índice de quem tem algum seguro ou plano de previdência é de 46%, sendo que os planos ou seguro de saúde e seguro funeral são os produtos com maior penetração (26% cada), seguido pelo seguro de vida (18%).

A vontade de adquirir algum seguro nem sempre se concretiza em ação. No seguro de vida, por exemplo, em 2021, na primeira edição da pesquisa, 24% afirmaram pensar em comprar no ano seguinte – índice menor de quem realmente possui o seguro atualmente.

Considerando a previdência privada, somente 9% têm algum plano, enquanto 25% disseram ter a intenção de comprar há dois anos. Similar ao seguro prestamista, que está presente na vida de 7% dos consumidores enquanto, há dois anos, a intenção de compra era de 17%.

Como transformar a intenção em compra?Um dos questionamentos nesse sentido foi se o entrevistado possuía seguro para veículo, com resposta positiva de 12%. A pergunta feita na sequência para esses foi se eles tinham também “algum tipo de proteção, igual você tem para seu veículo, por exemplo, Seguro de Vida, Seguro de incapacidade temporária ou outro?” e para 54% a resposta foi não. Após questionados se o “carro vale mais do que sua vida e sua integridade”, 71% admitiram que deveriam repensar a proteção da vida para si mesmos e a família.

A pesquisa questionou ainda aos entrevistados, que revelaram possuir algum desses seguros, o que motivou a contratação dos produtos. No caso do seguro funeral, o que mais influenciou na decisão de compra foi já ter passado pelo falecimento de alguém próximo (34%), além da experiência com a Covid-19 (19%). A maioria (81%) tem seguro funeral familiar.

Já as principais motivações para ter contratado seguro de vida são o fato de a empresa em que trabalha oferecer (21%), ter passado por mudança na estrutura familiar (19%) e também a experiência com a pandemia (19%). Metade das contratações são de seguro de vida vitalício.

Planejamento financeiroPara Carlos Gondim, diretor executivo de Vida e Previdência da Porto, o mercado tem que demonstrar ao consumidor que o seguro de vida, por exemplo, é uma das ferramentas que podem ser utilizadas para executar um planejamento financeiro de forma acessível. “Se eu preciso juntar dinheiro para ter recursos caso algo aconteça com minha família, vou dizer que é muito e levará tempo. Mas se fizer seguro de vida agora, pagarei menos e terei proteção desde já”, exemplifica o executivo.

Ele avalia que de fato o brasileiro tem problemas para fazer o dinheiro sobrar no fim do mês, mas, em sua opinião, o setor tem trazido soluções com preço mais acessível e mais flexível, que não obriga o segurado “a carregar um caminhão de cobertura”.

Por exemplo: se é um indivíduo solteiro, não há a necessidade de adquirir uma cobertura de morte uma vez que não tem dependentes que precisem do dinheiro para se reestruturar na sua falta. Nesse caso, é mais vantajoso contratar uma cobertura de invalidez e doenças graves que gere uma indenização para que o próprio individuo possa recompor sua vida financeira ao passar por situações do tipo. “Posso contratar pedaços do que é mais importante para mim”, acrescenta.

De acordo com Claudio Sanches, diretor presidente do Itaú Vida e Previdência, é preciso que o setor trabalhe a educação financeira da população para conseguir ampliar a proporção de brasileiros que saiam apenas da intenção de compra e consigam adquirir o seguro por dois motivos.

“Primeiro porque acho que as pessoas não querem se educar. Quando fazemos pesquisa com clientes para entender [porque não comprar], não acham que o problema é porque o mercado fala de maneira muito complexa. Simplesmente não querem saber e parar para entender o que é previdência e risco. Segundo porque estamos falando de uma mudança muito dura”, sinaliza.

Como exemplo, ele relembra da mudança que houve em relação ao cinto de segurança, que as pessoas não passaram a usar mais apenas porque estavam preocupadas com a segurança, mas sim porque as multas eram muito altas para quem não utilizava. Ou seja, ele acredita que é preciso focar em criar gatilhos que façam ofertas melhores para as pessoas contratarem os produtos – até utilizando a Inteligência Artificial, que está “finalmente decolando”.

Responder a esta questão é impossível diante da personalização do seguro e da proliferação da oferta, que chega por todos os lados enviada por diversos profissionais de vendas: corretor, gerente, assessor financeiro, vendedor de loja e robôs de plataformas diversas para citar os mais comuns meios utilizados para levar o seguro até o consumidor.

Antes de escrever esta matéria fiz uma simples simulação pelo celular do seguro residencial, a bola da vez por ser muito rentável para as seguradoras e ter um grande potencial de vendas, uma vez que menos de 20% da população do país compra este produto para proteger o imóvel e seu conteúdo de incêndio, raio, quebra de vidros, danos a terceiros e roubo, para citar algumas da cobertura.

Optei pela praticidade. Como cliente do Itaú, que tem a Porto como sócia, a minha simulação, em bases iguais de coberturas e valores, custaria R$ 1,1 mil para a indenização máxima de R$ 530 mil ao conteúdo em caso de incêndio do meu apartamento. Direto na Porto, que inclui automaticamente o meu corretor do carro, R$ 460 por ano. Ou seja, metade do valor do “investimento” ofertado pelo banco para a compra via aplicativo. Uma experiência fantástica. Rápida. Em um minuto tive as duas coberturas. Em ambas, criei a minha proposta para ter bases iguais. Uma simples pesquisa me fez economizar metade do valor.

Dito isso, vamos às notícias sobre a infraestrutura que o setor tem construído para saltar dos 6,4% de penetração do PIB no Brasil para 10% até 2030. As seguradoras e corretoras instaladas no Brasil investem bilhões para conquistar os consumidores e blindá-los dos estrangeiros que consultam especialistas brasileiros para saber como atuar no país do futuro e quando chegará este momento de verdadeiro crescimento em seguros, que depende muito das condições sociais e econômicas.

A CNseg faz a sua parte desenhando a estratégia geral do setor e a Susep (Superintendência de Seguros Privados) avança na regulamentação. No meio deste cenário, os prestadores de serviços de tecnologia, principalmente, se debruçam para reduzir custos, potencializar a abrangência das ofertas e tornar a experiência do cliente melhor.

Apesar de todos colocarem o cliente no centro, há interesses de todos os lados. Afinal, ninguém levanta da cama todo dia para ser voluntário na expansão de seguros no Brasil. Bom lembrar que o lucro é o que move qualquer pessoa ou empresa. Quanto maior, melhor. Tal ambição tem como fator determinante o quanto o consumidor está disposto a pagar pelo produto ou serviço.

O cliente decide o que cabe no orçamento, o que vai para a coluna gasto e o que vai para a coluna investimento. Vou gastar R$ 400 com um seguro de vida de R$ 500 mil? Melhor pagar a academia e ir todos os dias praticar saúde. Vou pagar R$ 25 por mês para um seguro funeral ou pago a Netflix para me divertir com filmes e documentários? Por isso, quanto mais foco no cliente, maior a chance de vencer a concorrência pelo salário do consumidor.

A noticia desta semana é que a B3, a bolsa do Brasil, assinou contrato para ser a fornecedora de infraestrutura tecnológica para a primeira Sociedade Processadora de Ordem do Cliente (SPOC) do mercado de seguros. As SPOCs são empresas credenciadas pela Susep para realizar atividades de processamento de pedidos dos clientes, dentre outros serviços.

Devem entrar em completo funcionamento na conclusão da Fase 3 do Open Insurance, também conhecida como “Efetivação de Serviços”, com obrigatoriedade prevista para maio de 2024. Mas não são obrigatórias, informa a Susep. “Não é obrigatória. Os serviços de iniciação de movimentação também podem ser prestados por sociedades supervisionadas, como seguradoras e corretoras”.

Trata-se da Guru SPOC, empresa recém-criada que tem como sócio Cassio Gama Amaral, sócio do escritório de advocacia Machado Meyer Advogados, e sócio-fundador da Guru Spoc, e Antonio Cássio dos Santos, conselheiro do IRB e da corretora de seguros Wiz, entre seus vários negócios no mundo dos seguros.

Amaral explica em nota que a Guru Spoc “oferecerá uma plataforma digital one-stop-shop de intermediação e gestão aos corretores e intermediários parceiros (B2B2C), despontando como um hub de oportunidades para que seus clientes possam usufruir, em tempo real, das vantagens e benefícios propiciados pelo Open Insurance, contribuindo para maior penetração e pulverização do mercado de seguros no país, de maneira eficiente e transparente, em linha com os valores e objetivos do próprio Open Insurance”.

Na semana passada, a SPOC também foi notícia. Dyogo Oliveira, presidente da CNseg, afirmou que a confederação das seguradoras tem feito estudos junto à Susep para ver de onde virá o ganho. “Até agora só vejo custos. Além dos tradicionais, as seguradoras têm mais custos com Open Insurance e agora da Spoc.”, disse durante painel no evento promovido pela Fenaprevi.

Segundo ele, uma pesquisa feita com um grupo de seguradoras revelou que as empresas estão investindo cerca de R$ 10 milhões por ano para se adequarem as novas normas. Falamos de R$ 600 milhões em investimentos por ano só para o Opin. As empresas estão cumprindo a legislação, mesmo sem estar claro sobre quais serão os benéficos do open insurance. Ao contrário do open banking, que já tem claro os benefícios”, citou. 

Os entrevistados citam que a SPOC funcionará como um agregador ou comparador de diferentes serviços para que o consumidor possa aproveitar as vantagens do Open Insurance. Por meio dela, por exemplo, que o cliente poderá fazer uma comunicação de sinistro ou contratação de determinada ou portabilidade de apólice, assim como pode fazer o corretor ou a seguradora.

Eu, como consumidora e jornalista especializada no assunto, desejo, de verdade, que o consumidor esteja no foco das empresas seja elas quais forem. É preciso caber no bolso o seguro de casa, de carro, de saúde, de vida, de celular, do computador, de responsabilidade civil, de viagem, funeral, contra hacker, roubo de cartões, pix e tudo mais.

Nada contra o lucro de todos que compõem o ecossistema do setor, como gostam de dizer. Somente a favor da máxima que quanto mais gente consumir seguro, mais todos ganham. Inclusive e governo, que tem falhado na saúde, na segurança, na infraestrutura, o que resulta num ônus terrível para a população brasileira, pagante ou não impostos, que perde seus bens pelos assaltos, enchentes e morte daqueles que não conseguem atendimento médico.

Insisto nisso. É preciso ter foco na oferta de qualidade ao cliente final e não apenas baseada em preço, como tem sido no Open Banking, uma vez que os produtos sao similares (valor do empréstimo e taxa de juros, por ex). Em seguros muitas vezes o menor preço significa menor cobertura. Importante que todos saibam antes o que estão contratando e não na hora que precisam usar.

Esse cenário de transparência do produto ofertado atrelado a educação financeira é o que fará o seguro crescer. O preço é importante, mas a experiência do usuário tem se mostrado mais decisiva para a compra de seguro. Um setor que frustra o cliente, derrapa. Já o que surpreende, avança. Vamos ver como isso se comportará em 2024. Pessoalmente, acredito que há espaço para tudo neste mercado de seguros que tem ainda muito a avançar.

Como costuma dizer Alessandro Octaviano, titular da Susep, “se começa a vir um amontoado de negativas em seguros, na verdade o que está sendo vendido não é um seguro adequado, é um pastel de vento”.

Por isso, #ficaadica: pesquise, consulte o corretor, avalie as ofertas do Open Finance. Cuide dos seus seguros como cuida dos seus investimentos.