Eis aqui o novo artigo publicado no InfoMoney.

Todos já sabem que o mercado de seguros quer crescer. Um estudo da CNseg, a confederação das seguradoras, tem a ambição de aumentar em 20% a parcela da população atendida pelos diversos produtos dos segmentos de seguros, previdência aberta, saúde suplementar e capitalização. Isso, em termos de receitas, significa elevar a participação do setor dos atuais 6,4% para 10% em 2030.

São muitas as mudanças necessárias, na economia e no setor, para se atingir este objetivo. Uma delas tem me encantado: o legal design. “Trata-se de uma abordagem focada no uso de recursos de experiência do usuário e design para a transformação de documentos jurídicos”, diz Felipe Faraj, superintendente jurídico da AXA, uma das seguradoras mais adiantadas nesse tema crucial para o setor de seguros avançar.

Ele é prioritário pois está intrinsecamente ligado à experiência do consumidor, que é quem realmente vai ditar o crescimento do setor. Se ele gostar do produto e achar útil, compra. Simples assim. Como o maior grupo segurador da França tem um plano ambicioso para o Brasil, melhorar a experiência do consumidor é parte prioritária do seu plano estratégico para o período entre 2023 a 2027, que tem como meta posicionar a companhia entre as cinco maiores nos ramos em que atua. Em 2022, a AXA entrou para o clube do bilhão, com vendas de R$ 1,4 bilhão, ao incorporar a XL, seguradora de grandes riscos. A meta para 2023 é chegar a R$ 1,7 bilhão.

São pequenas mudanças com grandes impactos. “Estamos participando de uma concorrência para ser a seguradora parceira de uma grande empresa do segmento financeiro e eles nos apontaram o legal design como um diferencial. A empresa disse que nunca tinha visto um contrato no qual se terminasse a leitura sem dúvidas do que estava comprando”, diz Faraj.

Realmente, ter uma melhor experiência em direitos e obrigações é um tema urgente. Hoje, as pessoas vão apertando “aceito” em tudo na internet, pois querem acessar logo os dados. Então correm um risco enorme, como mostra o episódio “A Joan é Péssima”, da sexta temporada da série “Black Mirror”. Vale assistir para parar de clicar por aí em “aceito” sem ler os termos e condições.

Em seguros, o problema nem é dar “sim” para tudo, mas não ser estimulado a ler o que está comprando. E quando lê, não entender. Esse é o grande desafio de Faraj. “Queremos que o nosso cliente leia, entenda e depois disso decida-se pela compra. Nossa meta é aumentar as vendas e reduzir em 12% todas as ações judiciais que envolvem produtos para pessoas físicas e 8% nos produtos para pessoas jurídicas”, diz.

A ambição do executivo é que esse projeto mude a forma pela qual o cliente enxerga os produtos securitários. Atualmente, o que se vê no setor são várias páginas com regras tão entediantes, tanto pelo formato como pelo conteúdo repleto de jargões técnicos, que ninguém lê. “Nos debruçamos neste tema e o engajamento de toda a companhia tem sido decisivo para o sucesso desta importante virada na experiência do cliente, que passa a ter um clausulado simples e transparente, que realmente contribui para o melhor entendimento sobre o que ele está comprando “, diz Faraj.

Faraj afirma que o legal design tem como pano de fundo a empatia com o consumidor. O trabalho é árduo na AXA, pois a seguradora atua em diversos segmentos — de grandes riscos, como grandes obras, até seguros massificados, como a proteção financeira de um celular. “Estamos construindo um clausulado inclusivo, que considere diversos aspectos, como faixa etária, gênero, nível cultural e graus de escolaridade dos consumidores”, diz.

Todos os contratos da AXA passarão por essa mudança. O primeiro passo foi mapear os clientes e deixar o contrato maleável para cada tipo de produto. Definição do problema, criação do conteúdo e design já são etapas prontas para alguns produtos, que passam a ser testados para realmente ter a certificação de que o consumidor entendeu a regra do jogo.

Segundo Faraj, os resultados ajudam a redefinir problemas e necessidades. Ele cita como exemplo uma apólice de seguro para celular, vendida aos clientes de varejistas. “Ela tem um conteúdo sem qualquer jargão e imagens para ilustrar a situação em que o seguro deve ser acionado. Nesse caso, o principal embate estava na definição de roubo, furto qualificado ou simples, que ficam explícitas com a descrição da situação, que, inclusive, pode contar com ilustrações”, diz.

Apesar de a Susep (Superintendência de Seguro Privados) já ter flexibilizado a regulação, privilegiando um processo de simplificação no clausulado, ainda é preciso usar alguns jargões nos contratos. “Mas eles são explicados e estão disponíveis para leitura por meio de um QR Code com mais detalhes”, diz o executivo.

Faraj cita uma pesquisa sobre legal design com diversos segmentos. Segundo ele, nos contratos tradicionais, os pontos de interação dos consumidores se concentram no cabeçalho e na assinatura. Ou seja, sem leitura do clausulado. Já nos contratos que já estão no novo formato, os pontos de atenção se espalham por todo o documento. “O resultado é que a receptividade dos tribunais tem sido positiva, o que estimula as empresas a investirem tempo e recursos no legal design”, afirma.

Em setembro, o executivo participará de um congresso sobre o tema na Finlândia, para compartilhar experiências e entender as novas tendências para aprimorar o projeto local. Segue o link do evento para quem quiser acompanhar este tema.

A BMS Re, braço especializado em resseguros do grupo global de corretagem BMS, anunciou a aquisição da corretora de resseguros KNW, com sede em São Paulo. Com a aquisição, a BMS dá mais um passo importante em seu projeto de expansão na América Latina e amplia a sua proposta de valores aos clientes e parceiros no Brasil.

A KNW é uma corretora de resseguros brasileira, com profunda experiência em fornecer soluções de resseguro sob medida para seus clientes em segmentos tradicionais e especializados, tais como riscos de energia, patrimonial, construção, marítimos, testes clínicos e obras de artes. Ela se destaca na colocação de resseguro facultativo e soluções para portfólios, a fazendo uma parceira ideal para a operação atual da BMS Re no Brasil. 

A equipe executiva da KNW, Márcio Ribeiro, CEO; Rafael Abad, CFO; trabalharão ao lado de Jose Leão, CEO da BMS Re Brasil, na integração das duas empresas. De acordo com José Leão, a aquisição é estratégica para os projetos de expansão do grupo. “A aquisição da KNW se alinha perfeitamente com a visão de crescimento da BMS, pois, à medida que expandimos, priorizamos aquisições estratégicas de companhias que estejam alinhadas com nossa cultura, modelo de atuação e que agregam valor em nossa proposta de serviços aos nossos clientes”, afirma o CEO.

Segundo Leão, a reputação do time da KNW no Brasil complementará a equipe existente e consolidará a BMS como a corretora de resseguros de preferência para os clientes e parceiros. “Estou animado para receber Marcio e seu time na BMS Re”.

“A BMS Re é reconhecida por combinar uma ampla gama de soluções de resseguro competitivas e inovadoras com um conhecimento profundo dos seus mercados e clientes. Todos nós da KNW estamos entusiasmados com a mudança e satisfeitos por fazer parte da BMS Re”, Abad. A visão é compartilhada por Márcio Ribeiro, CEO da KNW. “Unir nossas empresas e juntar nossas experiencias locais tornará ainda mais valorizada a oferta de serviços da BMS Re Brasil.” diz Ribeiro.

A aquisição é mais um passo de aceleração na ambição da BMS Re de expandir seus negócios de resseguro na América Latina, desde a promoção de Juan Carlos Gomez a CEO da BMS Re América Latina e Caribe no início deste ano, bem como as recentes aquisições da corretora de resseguros especializada com sede na Cidade do México, Calomex, em 2022, e da PWS México em 2021.

Bruno Porte está animado por chegar à AXA no primeiro ano de um novo ciclo de planejamento estratégico, que tem como objetivo colocar a seguradora entre as cinco maiores do mercado brasileiro no segmento em que atua até 2027. O executivo acaba de chegar de um evento que reuniu, na França, a liderança executiva do Grupo AXA, com pessoas de mais de 50 países. Ele afirma que o Brasil é uma prioridade e que a seguradora francesa tem apetite para aproveitar as oportunidades em mercados internacionais.

“Temos o desafio de preparar a seguradora para o futuro, viabilizando com a tecnologia maior diversificação de produtos, canais de distribuição e ganhos de eficiência, tendo em mente proporcionar a melhor experiência para nossos colaboradores, parceiros de negócios e clientes”, diz o vice-presidente de transformação e tecnologia da AXA no Brasil ao Sonho Seguro.

O principal pilar da estratégia 2023 a 2027 tem como base a visão 360 graus do cliente. Para isso, a seguradora tem revisitado produtos, diversificando a atuação, como mostra o lançamento do seguro auto frota em junho, e tem na pauta uma série de lançamentos para o segundo semestre deste ano e início de 2024, o que contempla a inclusão de vários produtos em plataformas digitais, para que sejam distribuídos em versões padronizadas para PMEs.

“A tecnologia é a base para aprimorarmos toda a companhia para este crescimento com base em dados e no digital. Temos uma plataforma pronta e uma nova que vem sendo construída para facilitar a vida do corretor e ajudá-lo a crescer com a diversificação de produtos com ofertas assertivas e simplificadas”, diz. 

A ideia é ter um sistema unificado para transacionar informações e dados de diversos parceiros, fornecedores e clientes com uma visão única. Essa integração permitirá também aprimorar a inteligência de dados da companhia, possibilitando que todas as áreas criem produtos e soluções mais assertivas.

A AXA também está finalizando a adaptação ao Sistema de Registro de Operações (SRO), que possibilitará a fiscalização do setor de forma online. A carteira de vida é a única que falta entrar no sistema, o que acontecerá nos próximos meses.

O SRO, além de conferir mais governança e transparência ao setor, com a padronização de informações e a agilidade no acesso a dados, vem facilitando o ingresso das seguradoras no open insurance, ou sistema de seguros aberto. “A conexão com o Open Finance também estará pronta no início de 2024”, adianta Porte. “Estamos falando do processamento mensal de apólices, endossos, atendimento ao cliente em diversos canais de mais de 3 milhões de clientes. É um mundo de dados para analisarmos e irmos além na nossa entrega diária ao cliente final”. 

O presidente Lula vetou o trecho que previa o seguro de danos estruturais em moradias na lei que recria o Minha Casa, Minha Vida (MCMV), divulgada ontem no Palácio do Planalto. Outros vetos no anúncio feito ontem, 13, foram os descontos em taxas cartoriais nas operações do programa efetuadas com recursos do FGTS e um dispositivo que obriga as distribuidoras de energia a comprar o excedente de energia produzida por painéis solares instalados.

Havia uma esperança de que o governo, as seguradoras e as construtoras entendessem a importância do seguro de danos estruturais para evitar catástrofes como essa recente ocorrida Conjunto Beira-Mar, em Paulista, no Grande Recife. É um tema importante e que precisa ser debatido entre governo e parceiros envolvidos em um projeto tão importante para a inclusão social e moradia aos mais vulneráveis.

Previsto no texto da MPV 1162, em 14 de fevereiro de 2023, a possibilidade de uso do seguro de danos estruturais no MCMV foi aprovada pelo Congresso Nacional, e agora vetado. O seguro de danos estruturais (SDE), quando combinado com medidas preventivas para garantir a qualidade dos empreendimentos habitacionais, tem se mostrado uma ferramenta eficiente de gestão de riscos. 

“Uma das vantagens do SDE, com cobertura por 5 anos após o entrega do imóvel, é incluir sinistros de até 100% do custo de construção, independentemente da apuração de culpa do construtor”, diz um executivo do setor dedicado ao tema e que pediu anonimato. Além disso, explica, exige um acompanhamento técnico da obra focado em qualidade e prevenção de riscos. Essa abrangência se diferencia dos demais seguros considerados para mitigação de riscos na construção, como o Seguro Garantia Pós Entrega (SGPE) e a Responsabilidade Civil Profissional e Material (RCPM), que possuem coberturas limitadas”.

Segundo o Infomoney, a CBIC (Câmara Brasileira da Construção) avalia o veto ao seguro estrutural nas casas do MCMV como correto. “A exigência de seguro nas unidades imobiliárias, da maneira em que tem sido colocada, não garante cobertura aos danos efetivos e ocasionaria apenas custo a quem já tem dificuldade na aquisição da sua casa própria. Em construções formais e regularizadas, as ocorrências no pós-obra são voltadas, quase que integralmente, para acabamento”, diz Renato Correia, presidente da entidade.

Construtoras e seguradoras precisam criar um produto que atenda as necessidades de todos. O Programa Minha Casa Minha Vida, um dos principais programas habitacionais do Brasil, enfrenta um desafio crítico: a má qualidade estrutural das construções, que tem prejudicado os beneficiários e levado a um mau uso do dinheiro público. De acordo com dados recentes, mais de 56% dos imóveis produzidos pelo programa apresentaram falhas de construção, uma situação alarmante que demanda ação imediata.

O problema vai além da baixa execução do programa, com a entrega de unidades habitacionais sempre ficando abaixo do previsto. Vícios construtivos têm sido identificados, comprometendo a qualidade das moradias e colocando em risco a segurança e a saúde dos moradores. Em alguns casos mais graves, famílias inteiras foram forçadas a desocupar os imóveis devido ao risco iminente de desabamento.

Com o veto de Lula para o seguro de danos estruturais, tragédias como a que acontecem neste tipo de construção não terão cobertura de seguradoras. A construtora geralmente dá uma garantia de até cinco anos. Se for vício construtivo, tipo usar areia do mar como cimento ou não fazer impermeabilização de um alicerce, não tem prazo de validade. Sempre recairá sobre o responsável técnico pela obra. Que com o passar dos anos, se torna difícil de ser encontrado.

O seguro de danos estruturais não é apenas para MCMV. Abrange qualquer obra. Sem o seguro, problemas como o desabamento recente do prédio D7 do Conjunto Beira-Mar, em Paulista, no Grande Recife, com a morte de 14 pessoas no dia 7 de agosto, ficam naquele vai e vem da justiça, sem qualquer amparo aos moradores que sofrem logo após o acidente. Depois do acidente, 18 blocos do residencial foram interditados. “A adoção adequada do seguro SDE seria fundamental para mitigar esses riscos e garantir a segurança dos empreendimentos habitacionais financiados”, acrescenta a fonte.

O Tribunal de Justiça de Pernambuco (TJPE) determinou no dia 13 de agosto que a seguradora SulAmérica faça a demolição imediata do restante do prédio. Na noite de quarta-feira (12), a Prefeitura de Paulista anunciou, em coletiva com o prefeito Yves Ribeiro, que a cidade entrou com uma ação na Justiça contra a seguradora SulAmérica, para que os prédios que forem condenados no Conjunto Beira-Mar sejam imediatamente demolidos.

Ocorre, entretanto, que o seguro habitacional que é utilizado no Brasil historicamente pela CEF, não tem cobertura para danos estruturais e desabamentos. A cobertura do habitacional é para eventos externos que possam acontecer com os imóveis, mas não para os danos e defeitos construtivos inerentes a estes.

A SulAmérica informou que lamenta o ocorrido no Conjunto Beira-Mar e diz que não é proprietária ou seguradora do prédio. “Sua participação foi como prestadora de serviços na operação de apólice pública do seguro habitacional do Sistema Financeiro de Habitação, assim como outras seguradoras”, diz o texto enviado ao Globo.

Afirma ainda que este seguro habitacional é financiado pelo governo, por meio do Fundo de Compensação e Variação Salarial (FCVS), administrado desde o ano 2000 pela Caixa Econômica Federal (CEF), responsável pelas questões legais relacionadas ao assunto;
“O Supremo Tribunal Federal (STF) concluiu, em junho de 2020, pela responsabilidade da Caixa sobre os seguros ligados ao Sistema Financeiro de Habitação”, diz o texto da seguradora.

Seguro habitacional

O que é mais conhecido no Minha Casa Minha Vida é o seguro prestamista habitacional, que cobre danos físicos ao imóvel, morte e invalidez permanente, e o seguro residencial, que cobre danos físicos ao conteúdo do imóvel e auxílio-funeral. Já o seguro para danos estruturais é mais desconhecido.

A seguradora ESSOR é uma das mais conhecidas e que quando chegou ao Brasil tinha neste produto sua principal aposta. Outras seguradoras autorizadas pela Susep (Superintendência de Seguros Privados) são BMG, Swiss Re e Pottencial, atraídas pela demanda que o MCMV traria ao setor de seguros. Segundo executivos entrevistados, que pediram anonimato, este é um seguro que requer uma carteira robusta para fazer frente ao risco de indenizações vultosas.

O mercado habitacional do Brasil, além de ser responsável pela oferta de moradia, tem a missão de garantir o direito constitucional à moradia digna. No entanto, um problema recorrente tem sido identificado: a baixa qualidade estrutural das habitações construídas no país. Essas falhas e vícios construtivos comprometem a economia, a segurança dos moradores, geram prejuízos públicos e danificam a reputação dos agentes financiadores e do poder público.

Uma das vantagens do SDE é sua cobertura abrangente, que inclui sinistros de até 100% do custo de construção, independentemente da apuração de culpa do construtor. Além disso, exige um acompanhamento técnico da obra focado em qualidade e prevenção de riscos. Essa abrangência se diferencia dos demais seguros considerados para mitigação de riscos na construção, como o Seguro Garantia Pós Entrega (SGPE) e a Responsabilidade Civil Profissional e Material (RCPM), que possuem coberturas limitadas.