O Grupo BB e Mapfre, por meio da marca BB Seguros, apresentou ao público presente no CIAB 2015 um projeto recente de inovação e popularização de seguros no Brasil. Uma vending machine foi instalada no lounge de 70 metros quadrados da marca, possibilitando aos participantes vivenciar a experiência de compra de um seguro no formato gift card.
É um novo modelo de negócios muito mais próximo do consumidor e com uma abordagem diferente de qualquer outro canal de vendas já existente, afirma Gilberto Lourenço da Aparecida, diretor geral de Administração, Finanças e Marketing do Grupo.
O objetivo do projeto é atingir a parcela da população que ainda não possui nenhum seguro. Segundo uma pesquisa encomendada pela companhia ao Datafolha, 95% das pessoas não têm seguro de suas residências, 88% não têm seguro de vida e mesmo o de carros, um dos mais difundidos, ainda possui 58% dos automóveis sem cobertura do serviço.
Atualmente, os seguros no país ainda são elitizados, com maior posse nas classes A e B, que é bancarizada e adquire seguros por meio de corretores e nos bancos onde possuem conta. O BB e Mapfre tem trabalhado para ampliar esses canais de distribuição, sempre com o objetivo de fomentar o segmento e explicar, de maneira simples, como os seguros funcionam e sua importância, explica o executivo.
A FenaCap (Federação de Nacional de Capitalização) divulgou os dados do segmento nos quatro primeiros meses de 2015. No período, as reservas técnicas – que garantem a devolução dos recursos economizados pelos clientes – cresceram 10,2% em relação ao mesmo período do ano passado, atingindo o montante de R$ 30,386 bilhões.
“Esse contínuo crescimento das reservas demonstra que os consumidores têm mais segurança em relação ao produto e às garantias de resgate do valor do título de capitalização e de recebimento dos prêmios dos sorteios”, analisa Marco Antônio Barros, presidente da FenaCap, dizendo, ainda, que esse desempenho indica que os clientes têm permanecido por mais tempo nos planos.
As 17 empresas que integram a Federação distribuíram, somente nos quatro primeiros meses do ano, mais de R$ 304 milhões em prêmios à clientes de todo o país. O valor corresponde a distribuição de R$ 3,669 milhões em prêmios por dia útil. São Paulo lidera o ranking, com o maior volume de prêmios pagos, num total de R$ 96 milhões, seguido do Rio Grande do Sul, com R$ 47 milhões, e Santa Catarina, que distribuiu R$ 26 milhões.
“A chance de ser sorteado e ganhar um grande prêmio é um forte atrativo para que os consumidores mantenham seus títulos ativos. A possibilidade de mudar de vida e realizar um sonho repentinamente é um bom motivo para continuar economizando uma pequena parte do orçamento”, diz Marco Antônio Barros.
No período, as empresas de capitalização devolveram aos clientes, sob a forma de resgates, R$ 5,220 bilhões. Tal valor representa evolução de 9,31% em relação ao totalizado no mesmo período de 2014. O faturamento do setor entre janeiro a abril foi de R$ 6,564 bilhões.
A Zurich, seguradora global que atua em mais de 170 países, tem 143 anos de existência e está há 32 anos no Brasil, comunica que Paulo Alves passa a ser o Head of Commercial Lines GI Brasil, acumulando a função à frente da área de Marine. A mudança, vigente desde março, segue orientações presentes no planejamento do Grupo Zurich para acompanhar as necessidades do mercado nacional. “Paulo Alves e sua equipe poderão dirigir mais foco em soluções de qualidade para clientes, com total apoio das lideranças locais e regionais”, afirma David Colmenares, CEO para Seguros Gerais da Zurich Brasil.
“Em função das características do médio mercado, com faturamento anual entre US$ 10 milhões e US$ 100 milhões, o principal objetivo é consolidar a estratégia de aumentar a densidade de produtos em um mesmo segurado e oferecer soluções de cotações e emissão de apólices em ferramentas de baixa complexidade”, afirma o diretor Paulo Alves. “Além de, naturalmente, permanecermos observando os riscos emergentes para auxiliar o cliente a se precaver deles, por intermédio do corretor, que é nosso principal canal de distribuição”, destaca o Head de Commercial Lines da Zurich.
O banco de investimentos do Bradesco realiza nesta manhã de quinta-feira o 2o. Insurance Day voltado para investidores nacionais e internacionais. São cerca de 150 executivos presentes no evento, que acontece no Hotel Renaissance, em São Paulo, onde está toda a cúpula do grupo segurador. Questionados se vão partir para a estratégia de concorrentes, como vender a área de seguros gerais, como fez Itaú e SulAmérica, que negociaram a carteira de grandes riscos, executivos desconversaram, afirmando que ontem mesmo o presidente do banco, Luiz Carlos Trabucco, afirmou que o Bradesco é comprador e não vendedor.
Ele se referiu a notícia de que o Bradesco vai fazer uma oferta vinculante para comprar o HSBC Brasil em julho, conforme o cronograma divulgado pelo banco. “Fizemos uma oferta não vinculante e estamos analisando. Não temos nenhuma ideia formada nem preconcebida. A segunda oferta só será feita no mês de julho pelo calendário estabelecido pelo vendedor”, disse ele, ao visitar o CIAB 2015. Além do Bradesco, passaram para a segunda fase de disputa pelo HSBC, conforme fontes, o Santander Brasil e o Itaú Unibanco, informam os jornais desta quinta-feira.
Dados do grupo informam que a Bradesco Seguros, líder do setor de seguros no Brasil e patrocinador oficial dos Jogos Rio 2016, tem atuação multilinha em âmbito nacional. De janeiro a março de 2015, seu faturamento atingiu R$ 13,5 bilhões nos segmentos de seguros, capitalização e previdência complementar aberta. Tal valor representou evolução de 19,4% em relação ao totalizado no mesmo período de 2014. Esse faturamento mantém o Grupo Segurador na liderança do mercado nacional de prêmios de seguros, rendas de contribuição e receitas de capitalização.
Impactos das alterações climáticas estão avançando, como visto no aumento da freqüência e intensidade dos desastres relacionados ao clima. Nem todos são igualmente afetados, com a população carente sofrendo em um grau de intensidade muito maior. Para mudar esse cenário é prioritário o apoio do setor público e privado, e é aí que a indústria de seguros – bem colocado como líder em gestão de riscos e investimentos sensíveis ao risco – pode intervir, disse o secretário-geral da ONU, Ban Ki-Moon em seu discurso para Fórum Global de Seguros delegados ontem, no encerramento da 51a. Convenção do International Insurance Society (IIS), evento que aconteceu de 14 a 17 de junho em Nova York.
“A indústria de seguros pode desempenhar um papel importante, especialmente para ajudar a aliviar a carga financeira associada com catástrofes, e para proteger os mais vulneráveis. Como uma importante fonte de investimento, com boa aplicada no longo prazo, o setor pode e deve desempenhar um papel importante na formação de um futuro mais sustentável”, informam as agências internacionais.
Elogiando a indústria para responder ao desafio durante a Cúpula do Clima do ano passado, quando anunciou um compromisso de duplicar o seu investimento até o final de 2015, o secretário da ONU pediu aos intervenientes no mercado para “assegurar que os compromissos assumidos no encontro sejam implementadas”.
“Gostaria de estimulá-los a pensar mais estrategicamente sobre como os riscos climáticos podem ser reduzidos e assim ajustar seus investimentos. Eu também quero incentivá-los a trabalhar com os governos, especialmente nos países em desenvolvimento, para ajudar a trazer estas mudanças.”
Ban lembrou recente promessa da AXA para descarbonizar seus ativos: “A indústria de seguros pode ser um ator central na construção de uma economia mais resiliente. Vocês podem induzir as empresas a aumentarem os investimentos em infra-estrutura de forma mais eficaz, com baixa emissão de carbono, bem com criar instrumentos financeiros inovadores, que farão com que os mercados funcionem para um clima mais seguro ”
Ban também falou sobre uma lição chave da Cúpula do Clima: a importância de mudar as expectativas dos investidores. “Não sei se os países estão totalmente conscientes sobre os efeitos da não redução do efeito estufa nos negócios e de todos os riscos que a mudança climática impõe sobre os ativos financeiros. A indústria de seguros pode ajudar a aprofundar essa consciência”.
Também ontem, o papa Francisco cobrou nesta quinta-feira uma ação rápida para salvar o planeta da ruína ambiental, fazendo um apelo aos líderes mundiais para ouvirem “o grito da terra e o grito dos pobres” e colocando a Igreja Católica no meio das controvérsias políticas sobre as mudanças climáticas.
Onze anos depois da apresentação na Câmara dos Deputados do primeiro Projeto de Lei de Contrato de Seguro (PL 3.555/04), pelo então deputado José Eduardo Cardozo, atual ministro da Justiça, o texto original passou por diversas transformações. Hoje, a proposta tramita na Câmara e no Senado Federal e está na “reta final”, segundo Ernesto Tzirulnik, presidente do Instituto Brasileiro de Direito do Seguro (IBDS) e um dos idealizadores da lei.
“Minha expectativa é que o mercado segurador, representado pela CNseg, encontre um ponto de comunhão com os demais centros de interesse que promovem o projeto e que possamos ter uma boa Lei de Contrato de Seguro”, disse Tzirulnik durante sua participação em Palestra do Meio-Dia da APTS. O evento foi realizado nesta quarta-feira, 17 de junho, com a apresentação do tema “Lei de contrato de seguro: nenhum passo atrás”. Em sua palestra, ele explicou que a expressão “nenhum passo atrás” representa “a ideia de que a busca pela construção da primeira Lei de Contrato de Seguro brasileira continua sempre adiante, sem cessar”.
Tzirulnik explicou por que o país precisa de uma Lei de Contrato de Seguro, elencando uma longa lista de nove motivos. Primeiramente, para suprir a tutela estatal do IRB, que deteve o monopólio do resseguro por mais de 70 anos. Para os que apontam a lei como destinada aos grandes riscos, ele responde que este segmento também é importante. “Num país como o nosso, tem de haver algum regime de proteção para que não fique ao sabor da vontade. Porque a vontade ainda é de quem dispõe, no caso, o segurador”, disse.
Outro motivo é a unidade semântica na linguagem securitária, que difere, por exemplo, da utilizada em processo civil. Também é justificativa para a lei a definição clara e homogênea dos atores e institutos que integram as relações de seguro. Tzirulnik exemplificou com a definição de corretor de seguros, a qual considera falha. “A definição diz que o corretor é habilitado. Mas, faltou o conteúdo da atividade, o que o corretor faz”, disse. Em relação ao agente, ele lembrou que trata-se de figura regulada no Código Civil, mas que no mercado persiste o uso como sinônimo de corretor. “Mas não precisa ser assim; são diferentes”, disse.
Questões polêmicas
Por mais de duas horas, Tzirulnik debateu diversas questões polêmicas da Lei de Contrato de Seguro e, mesmo assim, ainda faltou tempo para tratar de todas. Em relação ao suicídio, por exemplo, ele esclareceu por que o texto da lei diverge do Código Civil e também da recente decisão do STJ, que entendeu não ser devida a indenização se o suicídio ocorrer nos dois primeiros anos de contrato. Segundo ele, essa decisão leva ao entendimento de que “a partir de agora suicídio premeditado ou não está dentro da carência de dois anos. Mas passados dois anos, não importa, todos estarão cobertos”.
O Advogado exemplificou com a situação de alguém que salta de um prédio em chamas. “A questão é que não se foge apenas do fogo, mas de outras ameaças. Além disso, a depressão também pode levar ao suicídio, sem que seja premeditado”, disse. A Lei de Contrato de Seguro resolve a questão, a seu ver, ao definir que “o suicídio cometido em virtude da ameaça à vida ou à integridade física do segurado ou de terceiro não está compreendido no prazo de carência”. Algo semelhante, segundo Tzirulnik, ao que estabelece a Lei de Seguros alemã, que fixa três anos de carência, mas ressalva que “a regra não se aplica se o ato for cometido enquanto a pessoa está em estado de mórbida perturbação mental que a impede de livremente determinar sua vontade”.
Tramitação
Segundo Tzirulnik, no Congresso Nacional a lei já recebeu diversas manifestações de deputados e senadores bastante relevantes e positivas, que reconhecem a urgência da Lei de Contrato de Seguro brasileira. “Acredito que os trabalhos tenham continuidade mais célere, tanto na Câmara como no Senado, e se houver o encontro de uma comunhão dentro dos setores interessados, essa Lei de Seguros será aprovada com muita rapidez, disse.
As Nações Unidas abriram suas portas ontem para a realização do 3o, e último dia, do Global Insurance Forum, da IIS – International Insurance Society, recebendo os participantes do encontro para debaterem sobre sustentabilidade e inclusão social no mercado Mundial de Seguros, contando com a participação do seu Secretário Geral, Ban Ki-moon, e diversos membros do seus quadros que palestraram e debateram sobre a importância e o futuro do seguro na sociedade global.
Segundo Michael J. Morrissey, Presidente e CEO, o Fórum Global de Seguros ter sido encerrado na sede da ONU deu um caráter todo especial ao evento este ano, poder estar ao lado e debater com as altas lideranças das Nações Unidas, inclusive o seu Secretário-Geral, demostra a importância da Indústria. “Foi especial! Poder estar ao lado do Secretário Geral da ONU debatendo o futuro do seguro foi uma situação singular. Foi emocionante!”, compartilha o presidente da IIS.
O Brasil esteve representado por uma delegação expressiva, contando com os Vice-Presidentes da CNSeg Marco Barros, presidente da Fenacap, e Oswaldo do Nascimento, presidente da Fenaprevi, do dietor Jorge Hilario Gouveia Vieira, ex-presidente da Confederação, do presidente da Fenacor, Armando Vergilio dos Santos Junior, da Escola Nacional de Seguros que levou Robert Bittar, presidente; Renato Campos, diretor executivo; Maria Helena Monteiro e Claudio Contador, diretores e Maria Luiza Martins, gerente de parcerias internacionais.
Participaram do entro ainda o presidente da BB Mapfre SH1, Roberto Barroso, Gustavo Doria Filho, Diretor Executivo do CQCS, e Paulo Kato, da Revista Cobertura, Brazilian Midia Partner da IIS.
A fraude prejudica como um câncer todo o sistema de seguros. Essa é a linha mestra da palestra “Prevenção em combate à fraude em gerenciamento de riscos: avanços e desafios”, realizada na Trilha de Seguros, elaborada pela CNseg, para a CIAB 2015, maior evento de tecnologia bancaria da América Latina, que acontece de 16 a 18 de junho em São Paulo.
Therezinha Vollú e Ricardo Tavares, gerentes da CNseg Ceser, discorreram sobre os impactos que a fraude traz não só sobre a seguradora, mas sobre toda a sociedade, uma vez que gera aumento do preço do seguro e prejudica a entrada de novos consumidores. “Sem novos entrantes no mercado, fica mais complicado ter preços mais acessíveis”, citou Tavares.
Em números, as fraudes comprovadas, sem considerar previdência, saúde e capitalização, somam R$ 448 milhões em 2014, ou seja, 1,7% em relação aos sinistros avisados dos seguros gerais. Em 2013, as fraudes totalizaram R$ 350 milhões (1,5%) e em 2012, R$ 340 milhões (1,2%). “Se colocar esse índice em cima dos sinistros suspeitos, o indicador sobe para 20%. Em cima dos sinistros investigados, avança para 25%”, esclarece Therezinha.
Na Suécia, a estimativa de fraudes detectadas foi de 40 milhões de euros em 2011. Na França, 168 milhoes de euros. No Reino Unido, as seguradoras estimam que 2,2 bilhões de euros são fraudes não detectadas anualmente.
Segundo Tavares, a fraude pode ser um crime sem sangue, mas não sem vítima, pois toda a sociedade está pagando o preço. Por isso, todos os esforços de prevenção e combate a fraude buscam retroalimentar e contribuir para o equilíbrio do gerenciamento dos riscos assumidos pelas seguradoras.
Depois de mostrar à plateia os principais acontecimentos no marco legal, desde 1998, com a lei 9.613, sobre lavagem ou ocultação de bens, até 2015, com a lei 12.977, que regula a disciplina de desmontagem de veículos, Tavares mostrou que as legislações atuais visam inibir a fraude, que traz um custo injusto para os segurados honestos.
Além das discussões para aprimorar as técnicas e leis, a CNseg estimula suas associadas com ações como treinamentos, campanhas educacionais, criação do Código de Ética do Mercado Segurador, desenvolvimento de pesquisas qualitativas, viabilização do Pátio Legal e do Disque Fraude em Seguros, bem como o cruzamento de coincidências que possam indicar fraude e o grande case de sucesso da entidade, o Projeto Fronteiras. Segundo Therezinha, as fraudes acontecem no mundo todo. “Se deixar uma brecha, a fraude entra”, comentou.
A quantificação das fraudes ajudam a orientar o direcionamento das ações de prevenção e redução da fraude, além de permitir a aferição das ações implementadas, destaca Tavares. Para ele, um dos grandes benefícios de conseguir quantificar a fraude é promover a conscientização dos setores governamentais, da sociedade, do segurado e do próprio mercado segurador. “Além, é claro, de suportar a justificativa de retorno dos projetos e iniciativas das seguradoras nos projetos de combate à fraude.
Quais são os desafios da tecnologia e o que queremos para o consumidor do seguro? Essa foi a largada da palestra “Consumidor e a proteção do mercado”, mediada por Maria Stella Gregori, consultora da CNseg, realizada na Trilha de Seguros, elaborada pela CNseg, para a CIAB 2015, maior evento de tecnologia bancaria da América Latina, que acontece de 16 a 18 de junho em São Paulo.
Vladimir Batista, da Cisco Brasil, uma das grandes líderes na área de relacionamento com clientes, falou da importância das ferramentas tecnológicas para o consumidor mostrar a sua insatisfação. Ele apresentou uma série de inovações já adotadas em mercado como o americano e que devem chegar no Brasil. “O Código de Defesa do Consumidor trouxe nesses 25 anos uma grande consciência aos clientes de seus direitos e também para as empresas aprimorarem suas entregas em termos de produtos e serviços. Agora, com a tecnologia, há uma nova revolução nesta relação, principalmente com o uso das redes sociais como um novo canal de comunicação do cliente com as empresas”, destacou em seu palestra.
A gestão do relacionamento com o cliente já é algo tão relevante que hoje 70% das pessoas que têm seguros tem acesso a internet, 40% do processo de compra e renovação é originado na web e 11 milhões de buscas mensais sobre seguros, dessas 15% em smartphones. “Isso exemplifica o domínio digital no mercado de seguros”, destaca.
Segundo o especialista, os desafios de seguros e do que ele chama de OmniChannel (todos os canais da web), é como conseguir crescer a dois dígitos e manter os resultados financeiros. “Hoje se vê em muitos relatórios parágrafos inteiros sobre qual é o índice de fidelidade e quanto a rentabilidade cresceu com base nesse índice”, contou.
O tema é tão relevante, que foi criado um cargo só para procurar compreender a experiência do cliente. “Cerca de 75% das empresas já adotam medidas de fidelidade e 15% já mencionam a experiência nos resultados. Em 2013 era apenas 3%”, ressalta.
É fundamental que aumente a produtividade, mas isso só acontecerá se houver respeito com o consumidor. “Qualidade não se estabelece nem por decreto nem por lei”, alerta Ricardo Morishita, professor do Direito do Consumidor. “Se as pessoas tiverem empodeiradas, com mecanismos, consigo estabelecer um controle maior em torno dos produtos e serviços. O consumidor escolhe aqueles que tem melhor qualidade. O conceito essencial da defesa do consumidor esta relacionada com o desenvolvimento. Num processo de meritocracia, na base da competência e concorrência”, enfatiza.
Ele discorreu sobre a evolução das relações de consumo desde a crise de 2008, quando a defesa do consumidor passou a ter um papel estratégico. Boas pesquisas no Reino Unido mostraram que depois da crise, os consumidores passaram a dizer que o sistema financeiro não faz parte da solução da vida das pessoas e sim faz parte dos problemas das famílias. “Isso fez com que o setor financeiro passasse a ser a prioridade dos órgãos de defesa de consumidor. Queremos que os produtos financeiros façam parte do crescimento do consumidor”, disse.
Segundo Morishita, vivemos em uma sociedade de faz de conta. As empresas fingem que escrevem contrato, o consumidor finge que entendem. “Isso gera um custo jurídico muito elevado, além de deixar a ética do contrato de lado”, diz. Para ele, criar um país melhor depende de uma relação mais sustentável entre todos. “Temos de ter ética. Separar o joio do trigo por meio do Código de Defesa do Consumidor. Um conceito errado traz muita infelicidade para o mundo.”
“Tratando bem os consumidores, as empresas terão sustentabilidade”, resumiu a mediadora Maria Stella Gregori. Segundo ela, a lei brasileira, citando o Código de Defesa do Consumidor e Código Civil, trouxe proteção ao consumidor no campo individual como no coletivo. “Agora temos de mostrar a esses consumidores tem eles têm de pensar também em seus deveres e temos de ensinar a eles como devem agir no mercado com consciência e boa fé”.
No início do mês de junho, Carlos André Guerra assumiu a Diretoria de Relações Institucionais da Seguradora Líder-DPVAT. Com passagens por IBM Brasil, Banco Icatu e Itaú Unibanco, Carlos Guerra substitui Marcio Norton, que deixa o cargo em cumprimento às limitações de idade impostas para o exercício do cargo de Diretor na Seguradora.
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