Ontem, em seu discurso durante coletiva de imprensa, o ministro Dias Toffoli alertou para o fatal aumento de processos judiciais que as consequências da pandemia de coronavirus vão trazer ao pais. Diante disso, dicas do escritório de advocacia TozziniFreire se tornam muito relevantes aos clientes. Leia abaixo:

É fundamental que as apólices de seguros sejam analisadas cuidadosamente. Seguros de D&O (Responsabilidade Civil para Administradores e Diretores), seguros para eventos, seguros de responsabilidade civil profissional, seguros de crédito, seguro viagem e cyber podem ser um instrumento importante de proteção no cenário atual envolvendo as consequências da COVID-19, a depender dos seus termos e condições.

De forma geral, a cobertura de interrupção de negócios (lucros cessantes) e seguros garantia (performance) não se aplicam a situações de pandemias. O mesmo pode acontecer com a cobertura de morte em seguros de vida. De qualquer modo, a depender da falta de clareza do clausulado, podem surgir discussões no âmbito das apólices.

Independentemente das discussões que podem surgir é de fundamental relevância a adoção de uma política de gerenciamento contratual por parte dos segurados, a fim de que as seguradoras sejam prontamente e devidamente informadas acerca de fatos que possam gerar um sinistro coberto; e medidas que mitiguem o risco, tendo em vista que o agravamento de situações gera, por si só, a perda do direito ao recebimento de indenização securitária.

Além disso, é preciso que haja atenção nas contratações de apólices futuras, pois há uma tendência na inserção de cláusulas contendo expressa exclusão para a COVID-19 tanto nas apólices de seguros como nos contratos de resseguros.

Confira, abaixo, alguns dos ramos de seguros com maiores impactos.

D&O (Responsabilidade Civil para Administradores e Diretores)

Sua principal cobertura é garantir a responsabilidade civil dos administradores e diretores por danos causados a terceiros em consequência de atos culposos praticados no exercício de suas funções.

A atuação dos diretores e administradores com relação a ações preventivas ou ao cumprimento de normativos no contexto da COVID-19, certamente, poderá ensejar um aumento de demandas envolvendo a responsabilização civil dos mesmos e, como consequência, maior sinistralidade no D&O.

Além disso, as apólices de D&O costumam ter cobertura para gerenciamento de crises e despesas de publicidade. 

Eventos

O seguro para eventos costuma ter natureza de um seguro de responsabilidade civil, com cobertura para danos causados pelo organizador do evento a terceiros. Existem coberturas acopladas relacionadas a cancelamentos para garantir gastos com publicidade, locação de espaço, contratação de prestadores, as quais podem vir a ser utilizadas, a depender dos termos e condições da apólice.

Responsabilidade Civil Profissional

O seguro de responsabilidade civil profissional garante a responsabilidade civil profissional por danos causados a terceiros em consequência de atos culposos praticados no exercício das suas funções profissionais.

Profissionais de telecomunicações, mídia, ensino e saúde estão mais expostos a questionamentos, diante da velocidade com que as informações da COVID-19 chegam e à medida em que devem ser adotadas condutas para com a sociedade e clientes.

Interrupção de Negócios

Geralmente previstas em apólices de riscos operacionais, a cobertura para interrupção de negócios garante o pagamento de lucros cessantes, na maioria das vezes, ligada a um acontecimento que cause dano material ao estabelecimento / propriedade segurado. Sendo assim, considerando a forma como a maioria dos clausulados está estruturada, dificilmente, haveria cobertura para interrupção de negócios relacionada à COVID-19, embora possa haver interpretação diversa a depender dos termos e condições da apólice contratada.

Crédito

O seguro de crédito garante o fluxo de caixa da empresa contra inadimplência de seus clientes. Costuma existir um conceito objetivo para a mora e insolvência nas apólices.

É inegável a crise econômica oriunda da COVID-19 e o risco de inadimplência a que os credores estão sujeitos, o que poderá impactar na sinistralidade dos seguros de crédito e elevar discussões no que se refere a coberturas.

Garantia (Performance)

Muitas empresas já estão começando a sentir dificuldades para o cumprimento de suas obrigações e contratos. O seguro garantia (performance), via de regra, cobre o cumprimento de obrigações assumidas pelo devedor (tomador) no âmbito de um contrato garantido firmado com o credor (segurado).

Por força do normativo regulatório que trata do assunto, as apólices contêm exclusão para casos fortuitos e força maior. Porém, considerando que a doutrina e a jurisprudência oscilam acerca do tema, entendemos que discussões surgirão também nesse ramo de seguro.

Cyber (Riscos Cibernéticos)

Com a maioria das empresas adotando medidas de trabalho remoto diante da COVID-19, aumenta a exposição a riscos cibernéticos, o que fomenta o ramo de seguros de riscos cibernéticos, sendo uma oportunidade para o setor.

Viagem

O cancelamento de viagens e imprevistos de saúde são coberturas, comumente, fornecidas no âmbito do seguro-viagem.

Quanto ao cancelamento, normalmente, as apólices cobrem o impedimento de o segurado iniciar a viagem por motivo de doença, acidente ou falecimento, do próprio segurado ou membro de sua família. Uma vez iniciada a viagem, o primeiro atendimento hospitalar ao segurado costuma estar coberto, resguardadas exclusões específicas para pandemias.

Vida

Apólices de vida costumam cobrir eventos relacionados ao óbito do segurado independentemente da causa, mas muitas contêm exclusão expressa para pandemias declaradas por órgãos competentes, como é o caso da COVID-19.

A Superintendência de Seguros Privados (Susep) divulgou hoje no Diário Oficial decreto 10.278 que regulamenta alguns normativos para estabelecer a técnica e os requisitos para a digitalização de documentos públicos ou privados, a fim de que os documentos digitalizados produzam os mesmos efeitos legais dos documentos originais. Esse era um pleito do setor, uma vez que a tecnologia traz formas mais simples de armazenar informações sem a necessidade de papeis.

Este era um pleito antigo do mercado para a simplificação dos processos e redução de custos administrativos.

Trabalhando em homeoffice? Então preste atenção nas dicas de Alfredo Chaia, especialista em riscos cibernéticos e diretor da Risk Veritas. Ele afirma que interrupções nos negócios ocorrem de muitas formas – de desastres naturais a surtos de doenças; e reduzir a circulação de pessoas atenua o ritmo de progressão do contágio.

“O trabalhar em casa com acesso remoto a sistemas corporativos é opção de contingência para empresas, mas cabe alerta sobre a capacidade de estender com segurança a conveniência de funcionários trabalharem remotamente”, comenta. Veja as dicas:

1 – Você não é imune a ataques cibernéticos: A segurança cibernética é mais importante que decidir onde colocará seu escritório em casa ou quais suprimentos precisará.

2 – Crie senhas fortes: Senhas devem conter caracteres aleatórios, letras, números e símbolos, e alteradas regularmente. Use bom software de gerenciamento de senhas. Não há desculpa para ter apenas uma senha universal para tudo.

3 – Pratique cliques seguros: golpes de phishing coletam informações por URLs ou anexos. Antivírus devem verificar todas mensagens. Faça sua parte evitando os que pareçam suspeitos.

4 – Navegue com Segurança: Adote hábitos seguros. Use dispositivos próprios, redes confiáveis (evite o Wi-Fi público), antivírus e serviços, VPN e autenticação multi-fator.

5 – Faça backup e instale atualizações: No caso de uma exposição, os backups ajudam a restaurar os dados caso sistema precise ser reiniciado.

Economistas da Euler Hermes analisam os impactos negativos do coronavírus 

Fonte: Euler Hermes

Depois que a disputa comercial entre EUA e China levou o crescimento do comércio global ao seu ritmo mais lento desde 2009 no ano passado (+1,2% em termos de volume), a Euler Hermes, especialista em seguro de crédito, prevê que o surto do Covid-19 funcionará como uma barreira comercial forte em 2020. De acordo com os cálculos dos economistas da seguradora, as medidas de contenção aplicadas em resposta ao surto do Covid-19 já equivalem a +0,7pp de tarifas adicionais sobre mercadorias – levando a tarifa global média a 6,5% no final do primeiro trimestre de 2020. Em outras palavras, em um único trimestre, o comércio global já sofreu com o equivalente à guerra comercial do ano inteiro de 2019 entre os EUA e a China.

“Estimamos que as perdas no comércio de bens e serviços devem somar US$320 bilhões por trimestre em disrupções comerciais (ver Figura 1). Cada trimestre de perdas comerciais relacionadas ao Covid-19, portanto, se compara ao impacto anual da disputa comercial entre EUA e China nas tarifas globais em 2019”, afirma o economista-chefe da Euler Hermes, Georges Dib.

Em relação às mercadorias, as suposições principais levam em conta os confinamentos na China e na Itália e medidas de contenção limitadas em outros países. A Euler Hermes prevê que o retorno da atividade de negócios será gradual em março e abril, chegando à velocidade total no final de maio. As perdas de exportação devem contabilizar US$ 161 bilhões, uma vez que a demanda da China e da Europa deve continuar significativamente afetada até o final de abril.

“Nossa suposição para os serviços é uma redução significativa no turismo de e para a China, Itália e, mais geralmente, internamente na Europa, ao que acrescentamos uma desaceleração significativa nos serviços de transporte. Espera-se que o retorno aos níveis de atividade normais seja bastante gradual, empurrando as perdas de exportações globais para US$125 bilhões no lado do turismo e US$33 bilhões para serviços de transporte”, afirma Dib.

Esse choque comercial já é visível em indicadores comerciais precoces, que indicam uma recessão comercial em termos de volume tanto no primeiro trimestre (-2,5% t/t anualizados) e no segundo trimestre (-1%) de 2020. Após uma leve recuperação em 1,6% no quarto trimestre de 2019, de acordo com a seguradora, é provável que o comércio global irá contrair em -2,5% no primeiro trimestre (t/t anualizado), certamente continuando em níveis negativos no segundo trimestre.

O índice de Momentum Comercial da Euler Hermes mostra que o comércio em termos de volume caiu novamente em janeiro de 2020, com uma derrocada marcada em fevereiro, após relatórios de atividade desanimadores na China e uma deterioração nos pedidos de exportação novos em outros lugares, especialmente na Europa e na Ásia (ver Figura 2). Os dados de remessas apontam na mesma direção.

A Câmara Internacional de Transporte Comercial Marítimo estima que o surto do Covid-19 removeu mais de 350.000 contêineres do comércio global. Houve 49% menos trajetos marítimos por navios de contêiner saindo da China nas últimas quatro semanas, de acordo com a Comissão Europeia. A queda projetada de 20-25% nos ganhos da indústria global de transporte comercial marítimo terão um impacto correspondente na indústria de terminais portuários.

Hoje, o cenário de recuperação em forma de V indica uma recuperação no segundo semestre de 2020, e assim, uma projeção para o comércio global de +0,4% para o ano inteiro de 2020.

O dólar forte, preços de commodity mais baixos e a queda na demanda manterão o comércio nominal em recessão no ano de 2020 como um todo. Uma queda de -10% no índice de preços de commodities S&P GSCI desde o início do surto do Covid-19 indica uma continuação das pressões de deflação de 2019. Isso, junto à apreciação do dólar em um contexto de incerteza elevada, empurrará os preços para baixo. Em termos de valor, o comércio também deve contrair no primeiro semestre, mantendo o número para o ano inteiro no território negativo após -1,5% em 2019.

Com agências internacionais

O surto do novo coronavírus pode significar uma carga pesada de sinistros para o mercado de seguros dos eventos adiados. As doenças transmissíveis geralmente são excluídas das apólices de cancelamento de eventos, mas podem ser renegociadas para os eventos adiados. Tim Thornhill, diretor de vendas, entretenimento e esporte da corretora de seguros Tysers, disse em uma entrevista que, dependendo da cobertura dos eventos cancelados, “o impacto pode ser enorme”, informam as agencias internacionais.

Até agora, grandes seguradoras e resseguradoras globais esperam um impacto limitado do coronavírus em seus negócios em geral. Aqueles com exposição ao seguro de vida disseram que o surto é pequeno em comparação com os cenários de pandemia. No lado de seguros gerais, que protegem bens, muitas apólices de seguro comercial são pagas somente quando a propriedade foi danificada e a cobertura para interrupção de negócios é baixa.

Mas para o mercado de cancelamento de eventos, os especialistas afirmam que a perda pode ser “potencialmente enorme”, segundo informou em entrevistas as agências internacionais Gary Flynn, diretor de divisão de esporte, mídia e entretenimento da corretora Howden UK Group. “Relativamente falando, não há muita capacidade disponível em [cancelamento de evento] em comparação com outras classes de seguro”.

Edel Ryan, chefe de entretenimento, produção de conteúdo e reputação corporativa da equipe de risco especial da unidade Marsh & McLennan, disse em entrevista que, antes do surto, um acúmulo de perdas ao longo dos anos já levara algumas seguradoras “se retirarem totalmente do risco de contingência”. Outras seguradoras continuaram a subscrever o risco, “mas a taxas crescentes”.

Importantes eventos como o Grand Prix em Xangai e o Campeonato Mundial de Atletismo em Nanjing, China, foram adiados e vários eventos esportivos foram encomendados para serem disputados sem espectadores, incluindo partidas na liga italiana de futebol Serie A e na Fórmula 1. “A maioria dos grandes eventos provavelmente tenham mais apetite para eliminar a recompra de doenças transmissíveis”, disse Thornhill.

Provavelmente o maior impacto potencial seria um cancelamento dos Jogos Olímpicos de verão de 2020, programado para acontecer em Tóquio, entre 24 de julho e 9 de agosto. O Comitê Olímpico Internacional tem um seguro de cancelamento para cada iteração do evento. O Insurance Insider informou que a apólice para os jogos de Tóquio tem um limite de US$ 800 milhões.

A BBC informou que o ministro olímpico do Japão, Seiko Hashimoto, disse em 3 de março que o contrato de Tóquio com o Comitê Olímpico Internacional poderia permitir um adiamento, pois apenas estipula que os Jogos sejam realizados em 2020.

O CEO do resseguro de Munique, Torsten Jeworrek, disse aos analistas em 28 de fevereiro que, se todos os eventos que cobrirem doenças transmissíveis forem cancelados, o ressegurador enfrentará pedidos de indenizações na casa de três dígitos. Isso também seria um grande problema para o Lloyd’s de Londres, considerando eventos no Reino Unido e nos EUA.

Se a cobertura do coronavírus for disponibilizada para venda, é provável que tenha um preço proibitivo. Antes do surto, a extensão da doença transmissível estava disponível com taxa de 0,1% do orçamento segurado, disse Ryan, da Marsh, mas após o surto, a taxa subiu para 15% de um limite especificado para cobertura de coronavírus, embora ninguém tivesse confirmado tal informação. “Se os negócios forem feitos, imagino que será difícil financiá-los – quem pode pagar 15%?”.

Os especialistas afirma que ainda nao ha como ter clareza sobre a situação das seguradoras que atuam com eventos, uma vez que há grande variação na cobertura das apólices de eventos. Mesmo onde a cobertura está em vigor, ela pode não ser acionada – por exemplo, se uma empresa cancelar um evento, mesmo que não houvesse conselho ou instrução oficial para fazê-lo.

Boa parte dos organizadores de eventos cancelados tem dito que o evento tinha “cobertura de seguro completa e abrangente”, mas que as “circunstâncias excepcionais” que forçaram o cancelamento do evento “não são cobertas pelas apólices de seguro”.